支票借款是什麼？支票可以借款嗎？跟支票貼現一樣嗎？支票借款懶人包

很多人在資金卡關時，會聽到「支票借款」這個說法，但心裡第一個疑問通常是：支票真的可以拿來借錢嗎？會不會有風險？是不是跟支票貼現一樣？

其實支票借款不是每個人都適合，也不是隨便拿張支票就能借。

支票借款怎麼運作、和支票貼現差在哪、有哪些一定要注意的地雷，一次說清楚，讓你在缺錢的時候，不會聽不懂就亂借。

 

支票借款是什麼？

支票借款，你也可能聽過叫做：

👉 貼現、支票貼現、票貼

本質上它們指的都是同一件事——拿支票去借錢。

簡單說就是：

你手上有一張「還沒到期、現在不能馬上兌現」的支票，先拿去跟銀行或合法機構借錢，提前把錢拿到手周轉。

 

支票借款怎麼運作？

假設你是做生意的老闆：

客戶開了一張 3 個月後才能兌現的支票 給你，

但你現在就需要現金付貨款、薪水或週轉。

這時候你可以選擇：

👉 把這張「還沒到期的支票」
👉 拿去跟銀行或合法票貼機構申請 支票借款（貼現）
👉 對方先借你一筆錢
👉 到期後，再由對方去兌現這張支票

你等於是 用未來會拿到的錢，先換成現在能用的現金。

 

 

銀行 vs 民間支票借款，有什麼差別？

如果你有**支票借款（支票貼現）**的需求，
實務上主要有 2 種管道可以選擇：

👉 銀行支票借款

👉 民間貸款機構支票借款

兩者最大的差別，在於 申請門檻、速度、彈性與風險承擔。

 

一、銀行支票借款

銀行的支票借款，

通常不是直接叫「支票借款」，

而是用像「墊付國內票款」、「應收客票貸款」這類名稱辦理。

👉 只開放給既有往來的公司行號客戶。

 

銀行支票借款的特色

• ✔ 申請對象：公司行號（需為銀行既有客戶）
• ✔ 用途：短期資金週轉
• ✔ 融資期限：通常 最長不超過 6 個月
• ✔ 利率：較低
• ✔ 安全性：最高

 

銀行的限制在哪？

• ❌ 個人名義幾乎無法申請
• ❌ 審核嚴格（看公司財報、往來紀錄、票據信用）
• ❌ 票面金額過高或成數不佳，容易被婉拒

👉 適合條件好、時間不急、已有銀行往來的公司行號。

 

二、民間貸款機構支票借款

當你遇到以下情況時，

很多人就會轉向 民間貸款機構：

• 銀行拒絕申請
• 信用條件有瑕疵
• 支票持有人是個人
• 票面金額高、銀行不願承作

 

民間支票借款的特色

• ✔ 申請對象：公司行號、個人皆可
• ✔ 審核條件：較寬鬆
• ✔ 放款速度：快
• ✔ 融資期限：可依需求彈性調整
• ✔ 核心重點：支票是否合法、開票人是否可靠

 

民間支票借款要注意什麼？

• 利率通常 比銀行高一點
• 申請者需自行承擔較高風險
• 一定要確認是 合法設立機構

 

很多人一聽到「民間貸款機構」，
就聯想到高利貸、地下錢莊。

👉 只要是合法設立的民間機構，支票貼現利率是公開透明、受法律規範的。

👉 合約內容清楚、雙方簽約後即可放款，流程反而比銀行快。

 

 

支票「貼現」是什麼意思？

貼現的意思很單純：

把「還沒到期的票據」，先換成現金。

只是因為你提早拿錢，
銀行或機構會 扣掉一筆利息或手續費，
你實際拿到的金額，會比支票面額少一點。

👉 這個「少的部分」，就是提前拿錢的成本。

 

支票貼現有哪幾種？

很多人聽到「支票貼現」，其實不只一種情況。
依照誰把支票轉出去、轉給誰，實務上可以分成 3 種。

 

① 貼現（一般最常見）

你或你的公司，

👉 把還沒到期的支票拿去給銀行

👉 先換成現金使用

這是中小企業、公司行號最常用的支票貼現方式。

 

執票人或執票公司行號，

將未到期的支票債權轉讓給銀行，

由銀行扣除利息後，提前撥款給執票人。

 

重點整理

• ✔ 使用對象：公司行號、中小企業
• ✔ 目的：提前取得現金周轉
• ✔ 常見程度：⭐⭐⭐⭐⭐（最常見）
• ✔ 你會接觸到的：幾乎都是這一種

 

② 轉貼現（銀行之間的事）

銀行如果自己也需要資金，

會把「已經貼現、但還沒到期的支票」，

👉 再轉給其他銀行，提前拿到錢。

 

貼現銀行，

將先前已貼現、尚未到期的支票債權，

轉讓給其他銀行，以取得資金。

 

重點整理

• ✔ 使用對象：銀行
• ✔ 目的：銀行資金調度
• ✔ 一般人會不會碰到：❌ 幾乎不會
• ✔ 屬性：金融機構之間的資金融通

👉 一般企業或個人幾乎不需要理解這一層細節。

 

③ 再貼現（銀行向央行借錢）

如果銀行還是缺資金，

可以把「已貼現、未到期的支票」，

👉 拿去跟 中央銀行借錢。

 

貼現銀行，

將已貼現、未到期之支票債權，

移轉給中央銀行，向央行申請貸款。

 

重點整理

• ✔ 使用對象：銀行
• ✔ 對象：中央銀行
• ✔ 目的：整體金融體系資金調節
• ✔ 一般人是否會用到：❌ 不會

 

類型	誰在用	轉給誰	一般人會用到嗎	重點
貼現	公司 / 中小企業	銀行	✅ 會	最常見
轉貼現	銀行	其他銀行	❌ 不會	銀行間調度
再貼現	銀行	中央銀行	❌ 不會	金融體系用

 

支票借款跟一般貸款有什麼不一樣？

最大的差別在於：

• 一般貸款 → 看你這個人（信用、收入）
• 支票借款 → 完全看支票價值來借

重點不是你有沒有錢，只看這張支票的價值，最多要擔心的是「這張支票會不會跳票」。

 

 

支票借款的額度怎麼算？

不是支票寫多少，就能借多少。

支票借款的額度，主要看 4 個重點：

 

支票面額

支票面額是 100 萬，不代表你能借到 100 萬。

越大能借越多錢。

 

票期多久（還沒到期多久）

• 票期越短（例如 1 個月內）→ 可借比例越高
• 票期越長（3～6 個月）→ 可借比例會降低

因為票期越長，風險越高。

 

開票人（誰開的支票）

這一點非常關鍵：

• 大公司、上市櫃公司、長期往來客戶 → 額度較高
• 小公司、不知名公司 → 額度較低
• 信用不佳或有跳票紀錄 → 可能直接不收

銀行其實是在看「這張票會不會跳票」。

 

你本身的條件（加分用）

• 是否公司戶
• 是否有固定往來銀行
• 過去有沒有貼現紀錄

有加分，但主角還是那張支票本身。

 

支票面額	常見可借比例
100 萬	約 70～90 萬
50 萬	約 35～45 萬
30 萬	約 20～27 萬

實際仍會依票期、開票人而調整。

 

支票借款利率（貼現率）怎麼算？

在支票借款裡，利率通常不直接講年利率，

而是用「貼現率」，而且是 以日計息。

你提前用幾天的錢，就算幾天的利息。

 

貼現率是什麼意思？

貼現率＝把「年利率」換算成「這張支票、這段期間實際要扣的比例」。

因為你是「先拿錢、後到期」，

所以銀行或票貼機構會先把利息扣掉，再把剩下的錢給你。

 

貼現率計算公式

你提供的公式整理如下：

貼現率 ＝ 短期放款利率 ÷（1＋短期放款利率 × 適用天數 ÷ 365）

公式中的每個數字代表什麼？

• 短期放款利率：年利率（用小數表示）
• 適用天數：距離支票到期還有幾天
• 365：一年天數

 

假設我有一張 100 萬元的支票：

• 支票面額：100 萬元
• 票期：90 天
• 短期放款利率（年利率）：6%（0.06）

 

Step 1：先算貼現率

套公式：

 

貼現率 ＝ 0.06 ÷（1＋0.06 × 90 ÷ 365）

先算分母：

 

0.06 × 90 ÷ 365 ≈ 0.0148 1 + 0.0148 = 1.0148

再算貼現率：

 

0.06 ÷ 1.0148 ≈ 0.0591（約 5.91%） 

這個 5.91% 就是實際用來扣錢的貼現率

 

Step 2：算實際會被扣多少利息

 

100萬 × 5.91% × (90 ÷ 365)

或用更直觀的方式（常見實務算法）：

 

100萬 × 0.06 × (90 ÷ 365) ≈ 14,794 元

 

Step 3：你實際拿到多少錢？

 

100萬 − 約 14,800 ≈ 約 985,200 元

👉 這就是提前 90 天把支票變現的成本。

 

快速判斷三個重點

• 天數越短 → 利息越少
• 年利率越低 → 扣得越少
• 面額越大 → 扣的金額越多（比例一樣）

 

票期天數	利息感覺
30 天	成本低
60 天	可接受
90 天	常見
120 天以上	成本明顯偏高

 

 

支票借款需要準備哪些文件？

支票借款會依 「個人戶」或「公司戶」 不同，準備的資料也不一樣。

個人支票借款，銀行通常不受理，只能向合法民間機構申請。

 

一、個人戶支票借款

適合誰？

• 支票持有人是個人
• 非公司行號名義

常見需要準備的文件：

• ✔ 身分證正本
• ✔ 銀行支票（未到期）
• ✔ 個人印鑑章

民間機構主要會審核：

支票是否合法、開票人信用、票期長短。

 

二、公司戶支票借款

適合誰？

• 公司行號
• 以公司名義持有支票

常見需要準備的文件：

• ✔ 負責人身分證正本
• ✔ 名片
• ✔ 營利事業登記證影本
• ✔ 銀行支票（未到期）
• ✔ 公司大小章

向銀行申請，銀行通常會要求：

• 公司往來帳戶資料
• 財務或票據往來紀錄

 

『支票借款』實際客戶案例

 

案例一：中小企業老闆，工程款支票未到期急需週轉（成功案例）

客戶背景情況

陳先生是高雄做工程的老闆，

手上有一張 120 萬元、90 天後到期的工程款支票，

但現在要先付材料費與工人薪水，現金不夠。

 

怎麼做？

• 以公司名義
• 向往來銀行申請「應收客票貸款（支票貼現）」
• 開票人是固定合作的大公司，信用良好

結果

• 銀行核准貼現
• 可借成數：約 85%
• 利率：年利率約 5%
• 實拿金額：約 118 萬扣除利息後約 116 萬左右

重點關鍵

👉 公司戶＋開票人穩定＋票期合理

👉 銀行最愛的標準型貼現案件

 

案例二：個人戶接案支票，銀行不收、轉民間貼現（常見案例）

客戶背景情況

林小姐是自由接案設計師，

客戶開了一張 50 萬元、60 天後到期的支票。

她想提前換現金付房租與生活費。

遇到的問題

• 銀行不受理「個人名義支票貼現」
• 無公司行號、非銀行既有客戶

怎麼做？

• 改找合法民間票貼機構
• 機構確認支票為銀行支票、來源清楚
• 開票人為正常公司

結果

• 可借成數：約 70%
• 利率：年利率約 9%
• 60 天貼現，實拿約 48 萬左右

重點關鍵

👉 個人戶只能走民間

👉 速度快，但利率一定比銀行高

 

案例三：票期過長＋開票人信用普通，被要求降成數（風險案例）

客戶背景情況

王先生經營小型批發，

手上有一張 200 萬元、120 天後到期的支票，

開票人不是固定往來客戶，只合作過一兩次。

怎麼處理？

• 銀行直接婉拒（票期太長、風險高）
• 改找民間票貼機構評估

結果

• 僅願意承作約 60% 成數
• 利率：年利率約 12%
• 實際拿到金額遠低於預期

最後選擇

王先生評估成本太高，

決定不貼現，改與供應商協調延後付款。

重點關鍵

👉 票期長＋開票人信用普通

👉 不是所有支票都適合貼現

 

支票借款常見問答 Q&A

 

Q1：我手上有支票，真的可以拿來借錢嗎？

可以，只要是合法、未到期的銀行支票，就有機會辦理支票借款（也叫貼現）。
不過重點不是你，而是這張支票會不會兌現。

 

Q2：支票借款跟支票貼現是一樣的嗎？

幾乎一樣。

一般人講的「支票借款」，實務上就是在做「支票貼現（票貼）」

只是說法不同，本質都是把還沒到期的支票先換成現金。

 

Q3：個人名義的支票，也能辦支票借款嗎？

可以，但銀行不受理個人支票借款。

如果你是個人戶，只能找合法的民間票貼機構申請。

 

Q4：公司行號的支票，銀行一定會收嗎？

不一定。

銀行會看：

• 公司是否為既有客戶
• 開票人信用
• 票期長短
• 票面金額是否合理

條件不符，一樣會被婉拒。

 

Q5：支票面額 100 萬，我可以借到 100 萬嗎？

通常不行。

大致上約是 7～9 成，會先扣掉利息與費用，實際拿到的金額一定比面額少。

 

Q6：支票借款利息是不是很高？

不一定。

• 銀行票貼：利率較低
• 民間票貼：利率稍高但速度快、條件彈性

重點是要問清楚是年利率還是貼現率（按天算）。

 

Q7：支票票期越長，越不好借嗎？

對。票期越長，風險越高，

可能會 利率變高、成數變低，甚至直接不收。

 

Q8：如果支票到期後跳票，會怎樣？

這是最重要的風險。

如果開票人跳票，責任通常會回到你身上，

所以一定要確定這張支票來源可靠。

 

Q9：辦支票借款，會不會先叫我繳錢？

合法的不會。

撥款前就叫你先付保證金、手續費的，要特別小心，

這種很容易是詐騙或高風險機構。

 

Q10：什麼情況不適合辦支票借款？

如果你符合下面情況，就要多想一下：

• 支票來源不清楚
• 開票人信用不好
• 票期太長
• 只是單純缺現金，沒有可靠支票

👉 支票借款是給「有票在手、想提前週轉」的人用的，不是救急萬用解法。