信用貸款額度怎麼算？我信用貸款能借多少？公開銀行信貸算法懶人包

很多人在申請信用貸款前，心裡第一個問題一定是：「我到底能借多少？」

銀行其實不會直接告訴你算法，只會給你結果，讓人一頭霧水。

其實信用貸款額度並不是亂算，而是有一套銀行內部評估邏輯在跑。

這篇 loanapp 信用貸款額度懶人包，會用最白話的方式，把銀行怎麼算你能借多少、哪些條件會加分或扣分一次說清楚，讓你在送件前就大概知道自己的額度落在哪。

信用貸款額度怎麼算？銀行 3 個公式＋3 個關鍵

銀行不是亂給額度，而是用「負債風險」在算你最多能借多少。

最關鍵的，就是下面這 3 個公式。

信貸額度計算公式一：DBR 22 倍

什麼是 DBR 22？

DBR 是 Debt Burden Ratio（負債比） 的縮寫。
DBR 22 的意思是：

你所有「無擔保債務」加起來，
最多不能超過你「平均月收入的 22 倍」

這是金管會規定，所有銀行都必須遵守。

舉例一下：

如果你平均月收入是 5 萬元：

5 萬 × 22 ＝ 110 萬

👉 代表你名下「所有無擔保債務的總額上限」大約是 110 萬

👉 如果你已經有 60 萬信貸＋卡債

👉 新信貸最多只剩 約 50 萬空間

哪些算進 DBR 22？

✔ 信用卡循環利息
✔ 信用卡未繳餘額
✔ 信用卡分期未繳金額
✔ 預借現金未還
✔ 循環型信貸額度
✔ 已撥款信貸未繳餘額
✔ 已開始還款的學貸

👉 簡單說：所有「沒擔保、要你自己還」的債務，幾乎都算。

哪些「不算」進 DBR 22？

❌ 政策性就學貸款
❌ 原住民微型經濟活動貸款
❌ 青年海外生活體驗專案
❌ 都更相關貸款
❌ 符合規定的微型企業創業貸款
❌ 自建自住房屋的建築融資
❌ 法拍屋代墊款
❌ 員工認股貸款

👉 這些屬於「政策性或特定用途貸款」，銀行不會拿來卡你信貸額度。

信貸額度計算公式二：月負債收支比 ＜ 70%

這個公式在算什麼？

銀行會看你：

每個月要還的債務，占你每月收入的比例

計算方式是：

每月需還的負債 ÷ 平均月收入 × 100% 

銀行通常要求 ＜ 70%。

舉例一下：

• 平均月收入：5 萬
• 每月要還信貸＋卡費：3 萬

3 萬 ÷ 5 萬 × 100% ＝ 60% 

👉 60% ＜ 70%，還在安全範圍
👉 如果超過 70%，銀行就會開始縮額度或直接拒貸

平均月收入怎麼算？

銀行不只看底薪，通常會把這些加進來：

• 固定薪資
• 獎金
• 年終獎金
• 其他可證明的穩定收入

👉 加總年收入，再除以 12 個月。

信貸額度計算公式三：總資產負債比 ＜ 60%

這一條在看什麼？

這一條是看你「整體家底」。

公式是：

總負債 ÷ 總資產 × 100% 

銀行通常希望 ＜ 60%。

舉例一下：

• 你名下所有負債：300 萬
• 你名下所有資產（存款、股票、不動產）：800 萬

300 ÷ 800 × 100% ＝ 37.5% 

👉 這種在銀行眼中屬於「資產撐得住」
👉 資產多的人，信貸額度通常比較好談

信用貸款額度計算機

影響信貸額度其他因素有哪些？

銀行不只看數字，還會看下面這些「人本條件」。

財力與收入狀況

• 薪資證明
• 薪轉存摺
• 勞保明細
• 扣繳憑單

👉 收入穩定＝額度高的最大關鍵

職業、公司、年資

銀行偏好：

• 收入高
• 收入穩定
• 年資長

例如：
教師、醫師、律師、會計師、公務人員

👉 通常能拿到 較高額度、較好利率

個人信用評分

信用分數由「聯徵中心」評定，會看：

• 是否遲繳
• 負債狀況
• 信用歷史長短
• 聯徵查詢次數
• 循環信用使用比例

👉 信用分數高，銀行才敢借多

loanapp 幫大家做個總結

・信貸額度不是你想借多少，而是銀行算你「最多承擔多少風險」
・DBR 22 倍決定「天花板」
・月負債比決定「你能不能撐下去」
・資產與收入決定「能不能借更多」

提高信貸額度的 8 個方法

1.先把「DBR 22 倍空間」清出來

信貸額度的天花板就是 DBR 22。

你可以做的事：

• 提前清掉部分信用卡分期
• 把循環信用（最低繳）一次繳清
• 把小額、高利的信貸先結清

👉 負債一降，額度立刻就能拉高，這是最快見效的方式。

2.改變信用卡「刷法」

銀行很在意你怎麼用卡，大概持續 3 個月就有差。

正確刷法：

• 每月刷卡金額控制在 額度的 10～30%
• 不要刷爆、不用最低繳
• 設定自動「全額扣款」

👉 連續 3～6 個月，信用分數通常會上升。

3.把薪轉集中到「要借錢的銀行」

銀行最相信「自己看得到的錢」。

實戰技巧：

• 把薪資轉帳改到你要申請信貸的那家銀行
• 至少維持 3～6 個月

👉 同條件下，有薪轉 vs 沒薪轉，額度差很多。

4.補齊「可被銀行看到的收入證明」

不要只靠一張薪資單。

能補就補：

• 勞保投保明細
• 扣繳憑單
• 獎金、年終
• 固定副收入（接案、平台收入）

👉 年收入算越高，DBR 22 倍就越大。

5.降低「月負債收支比」

銀行會看你每個月還多少。

做法：

• 把短期分期改成較長期（降低月付）
• 把多筆小額債務整合成一筆

👉 月還款壓力一降，銀行就敢給你更高額度。

6.不要亂送聯徵

這點很多人反而扣分。

務必避免：

• 短時間內申請多家銀行
• 還沒核准就一直換銀行試

👉 聯徵查詢次數少＝銀行覺得你不慌、不危險。

7.先小額核准，再「加貸／轉貸」

這是很多人拉高額度的正確路線。

實戰路徑：

1. 先核准 20～30 萬
2. 正常繳款 3～6 個月
3. 再申請加貸或轉貸
4. 額度一次跳到 50～100 萬

👉 比一次硬衝大額，成功率高很多。

8.選對銀行與時機

不是每家銀行都一樣。

加分情況：

• 你是該銀行既有客戶
• 有薪轉、有存款
• 年資滿 1 年以上
• 申請在「年中或年底專案期」

👉 同一個人，不同銀行，額度可能差一倍以上。

快速對照表（照這個順序做）

提升信用貸款額度實際客戶案例

案例一｜信用小白上班族：從 20 萬 → 50 萬

客戶背景

• 28 歲，上班族
• 月薪約 4.2 萬
• 沒辦過信用卡，信用小白
• 銀行第一次申請信貸被拒

loanapp 網易貸怎麼做？

不直接硬衝 50 萬

建議先申請 20 萬小額信貸

協助整理薪轉、勞保資料

設定「全額自動扣款」避免遲繳

結果

• 20 萬順利核准
• 連續 4 個月準時還款
• 再協助加貸 → 總額度提升到 50 萬

對客戶的影響
✔ 成功脫離信用小白
✔ 建立第一筆良好信用紀錄
✔ 之後申請信用卡、貸款都順很多

案例二｜負債偏高族：DBR 卡死，額度從 30 萬 → 80 萬

客戶背景

• 月收入約 6 萬
• 名下有信用卡分期、循環信用
• DBR 22 倍空間被吃掉
• 信貸最多只能借到 30 萬

loanapp 網易貸怎麼做？

協助盤點所有無擔保負債

建議先清掉「循環信用＋小額高利分期」

降低 DBR 與月負債收支比

再重新送件信貸申請

結果

• DBR 空間釋放
• 核准額度提升到 80 萬
• 利率也比原本試算低

對客戶的影響
✔ 不用再靠高利分期週轉
✔ 每月還款壓力反而下降
✔ 財務結構明顯改善

案例三｜自由接案族：銀行看不懂收入，額度翻倍

客戶背景

• 接案設計師
• 收入不固定、無薪轉
• 年收入其實不低，但銀行只給 25 萬

loanapp 網易貸怎麼做？

協助整理 6 個月存摺進出紀錄

補齊報稅資料、平台收入證明

將收入「年化後再平均」呈現給銀行

改走較友善接案族的銀行方案

結果

• 年收入被銀行重新認定
• 信貸額度從 25 萬 → 60 萬

對客戶的影響
✔ 不再被誤判為低收入族
✔ 接案現金流更穩
✔ 後續再貸、轉貸彈性提高

案例四｜有薪轉但刷卡錯誤：調整用卡方式後額度提升

客戶背景

• 穩定上班族
• 信用卡常刷到 80～90% 額度
• 無遲繳，但信用分數偏低
• 信貸核准額度僅 40 萬

loanapp 網易貸怎麼做？

指出問題在「用卡比例過高」

協助調整刷卡方式（10～30%）

建議暫停分期、避免最低繳

等 3 個月後再重新申請

結果

• 信用分數上升
• 信貸額度提升到 70 萬

對客戶的影響
✔ 信用評分明顯改善
✔ 不用多借錢就能提高額度
✔ 長期信用體質變好

案例五｜急用資金客戶：整合負債後額度反而變高

客戶背景

• 同時有 3 筆小額信貸
• 每月還款壓力大
• 再申請新信貸被拒

loanapp 網易貸怎麼做？

先評估「整合負債」可行性

將多筆小額整合為 1 筆

拉長期數、降低月付金

再協助申請額外資金

結果

• 月負債收支比下降
• 新核准信貸額度 比原本加總還高

對客戶的影響
✔ 每月現金流壓力降低
✔ 不再一直靠借新還舊
✔ 財務狀況真正回穩

我們 loanapp 網易貸實戰經驗懶人包

提高信貸額度，從來不是「多送幾家」

 而是：

• 把 DBR 算對
• 把收入呈現對
• 把用卡與負債結構調整對

loanapp 網易貸的價值就在於：

不是幫客戶亂借，而是幫客戶「借得到、借得久、借得安全」。

信用貸款額度常見問答 Q&A

Q1：銀行到底是怎麼算我能借多少？

銀行不是看你想借多少，而是看你「最多能承擔多少負債」。

主要會用 DBR 22 倍、月負債收支比、總資產負債比來算，再搭配你的收入、信用分數一起評估。

Q2：我月薪 5 萬，大概能借多少信貸？

用最簡單的算法：
5 萬 × 22 ≈ 110 萬（無擔保債務上限）。
如果你已經有 40 萬卡債或信貸，那新信貸空間大概只剩 70 萬左右。

Q3：為什麼朋友薪水比我低，額度卻比我高？

因為他可能：

• 沒什麼負債
• 信用卡用得很乾淨
• 薪轉在申請銀行
• 信用分數比你高

👉 額度不是比薪水，是比整體風險。

Q4：信用卡刷很多，會影響信貸額度嗎？

會，而且影響很大。

刷到接近滿額、常分期或最低繳，

銀行會覺得你「資金吃緊」，自然不敢多借你。

Q5：清掉部分卡債，真的會讓額度變高嗎？

會，而且是最快見效的方法之一。

只要 DBR 22 倍空間一釋放，

銀行能給的額度馬上就會變多。

Q6：為什麼我被核准，但額度比預期低？

常見原因有三個：

1.月負債收支比太高

2.收入證明不完整

3.聯徵查詢次數偏多

👉 銀行不是不借，是不敢借太多。

Q7：同時申請很多家銀行，會比較容易拿高額度嗎？

不會，反而更容易被壓額度或拒絕。

短時間內聯徵被查太多次，

銀行會認為你「很缺錢、風險高」。

Q8：我沒有負債，為什麼額度還是不高？

可能是因為：

• 收入偏低
• 年資太短
• 信用紀錄太新

👉 沒負債只是基本盤，收入與穩定度才是加分關鍵。

Q9：先借小額，再加貸，真的有用嗎？

有，而且是實務上最安全的做法。

先借 20～30 萬、正常繳款 3～6 個月，

銀行對你有信心後，加貸成功率會高很多。

Q10：我要怎麼知道自己現在大概能借多少？

最簡單的方式是：

• 算 DBR 22 倍空間
• 算每月還款占收入比例
• 看目前負債與信用狀況

👉 送件前先估，才能避免亂申請被拒。