債務整合是什麼？減少還款壓力，又不會影響信用，申辦條件流程懶人包

是不是每個月一到繳款日，你就開始算：「這張卡要繳多少、那筆貸款又要繳多少？」

錢也不是完全還不起，但每一筆都在催、每一筆都很重，真的會喘不過氣。

果你只是想把債務整理好、月付降一點，不是想逃避、不想搞到信用變差，

那你就應該找「債務整合」。

債務整合是什麼？

債務整合，就是把你現在「一堆零零散散的債務」，合併成「一筆比較好還的貸款」。

你可以把它想成…

原本的你可能是這種狀況：

• 信用卡 A：每月要繳
• 信用卡 B：每月要繳
• 信貸一筆
• 手機貸款一筆
• 車貸還在跑

👉 每個月繳款日不同、利率不同、金額不同，腦袋快爆炸。

債務整合在做的事就是：

用「一筆新的貸款」
👉 把這些高利、小筆、雜亂的債務一次清掉
👉 之後你只要記得「繳一筆、同一天、同一個金額」

為什麼很多人需要債務整合？

因為問題通常不是「借太多」，而是「跟太多人借」

你可能這裡借一點，那裡借一點，雖然總金額可能不是很高，但就是要東環西環很麻煩。

很多人實際情況是：

• 本金沒有到很誇張
• 但每個月被 高利率 + 多筆月付 壓得喘不過氣

常見的狀況有：

信用卡 15%
手機貸 18%
信貸 10%

主要是太多項很麻煩，有時候還會忘記。

你需要債務整合嗎？債務整合會幫助什麼？

債務整合在幫你解決什麼？

主要是把債務變得不那麼複雜，統合成一筆去還。

當然欠的錢都是需要還的，不可能說整合後多還或少還

1.月付金變低

透過：

• 拉長還款年限
• 換成比較低的利率

👉 每個月要繳的錢會變少，生活比較喘得過來。

2.利息總支出下降

把原本：

• 15%、18% 這種高利
  整合成：
• 6%～10% 左右的一筆

👉 長期下來，利息真的差很多。

3.不用每天擔心忘記繳哪一筆

以前：

• 今天卡費
• 明天信貸
• 下週手機貸

整合後：

👉 只剩一筆、一個繳款日

心理壓力會差很多，這是很多人沒想到的好處。

幫大家舉例一下

假設你現在是這樣：

• 信用卡 30 萬（15%）
• 信貸 20 萬（10%）
• 車貸 15 萬（9%）
  👉 每月總共要繳約 2 萬多

做完債務整合後：

• 合併成一筆 65 萬
• 利率降到 6%
• 拉長期數

👉 每月可能只剩 9,000～1 萬左右

👉 錢不是不見，是「繳得下去」。

什麼樣的人適合債務整合？

✔ 有多筆負債

✔ 每個月月付壓力很大

✔ 還沒全面遲繳

✔ 想把財務「整理好，而不是逃避」

債務整合 跟 債務協商差在哪？

『債務整合』 是把多筆債務整合起來，一個還款窗口。

『債務協商』 是你債務已經快還不起了，跟銀行或貸款公司走談判。

債務整合：

👉 你還繳得出，只是繳得很痛

👉 目標是「降低月付、降低利息」

債務協商：

👉 已經繳不出來、快爆了

👉 會影響信用，比較偏最後手段

👉 能做整合，通常不需要先走協商。

債務整合 vs 債務協商 vs 轉貸 比較表

很多人都在問這題，到底債務整合、債務協商、轉貸差在哪？我們整理了下面表格讓大家了解

債務整合管道推薦

債務整合條件有哪些？

債務整合不是零門檻，但只要你「還繳得出、信用還沒爆」，就有機會。

一、基本一定會看的條件（幾乎每家都看）

信用狀況還算正常

銀行通常會看：

• 近期 沒有嚴重遲繳
• 沒有被法院強制扣薪、扣帳
• 聯徵不是空白或全黑

📌 小遲繳、信用普通 👉 還有談的空間

📌 長期遲繳、已協商 👉 難度會大幅提高

有穩定收入來源

不一定要很高薪，但要「說得出來」。

常見可接受的收入型態：

• 上班族（薪轉、薪資單）
• 接案族 / 自由業（近幾個月收入紀錄）
• 店員、服務業（勞保 + 薪資）

📌 銀行在意的是：

👉 你每個月有沒有能力固定還錢

負債還沒超過極限

銀行會算一個概念叫「負債比」（DBR 22 倍）。

白話講就是：

• 你現在每個月要還的錢
• 加上未來整合後的月付
• 有沒有超過你收入能承受的範圍

📌 如果已經「借新還舊、月付越來越高」

👉 債務整合反而是合理的選項

二、什麼情況下「特別適合」做債務整合？

你只要符合下面幾項，成功率就會高很多👇

✔ 有 2 筆以上 負債（卡費、信貸、手機貸）

✔ 利率落在 10%～18% 這種偏高區間

✔ 每個月繳款壓力大，但還繳得出

✔ 想把債務「整理成一筆、好管理」

三、什麼情況下會比較難？

其實也不是不能做，但要心理準備，下面這些情況可能都很難：

• 已經長期遲繳
• 正在走債務協商
• 完全沒有收入證明
• 聯徵近期被大量查詢（到處亂送件）

這種狀況通常要：

👉 先評估是否「先止血」

👉 再來談整合或其他方式

債務整合申辦要準備什麼資料？

資料準備得越完整，核貸越快、條件也越好。

一、一定會要的基本資料（每家銀行都差不多）

身分證件

• 身分證正反面
• 有些銀行會再要第二證件（健保卡或駕照）

👉 用來確認你是你本人，基本必備。

收入證明（最重要）

銀行不是看你說什麼，是看「你有沒有能力還」。

常見可接受的：

• 薪資轉帳明細（近 3～6 個月）
• 薪資單
• 勞保投保資料
• 接案族：收入入帳紀錄、報稅資料

📌 不一定要高收入，但就是要穩定。

目前所有負債資料

這一步很多人會漏，但其實超關鍵。

準備：

• 信用卡帳單
• 信貸 / 車貸 / 手機貸資料
• 每筆剩餘金額、利率、每月月付

👉 這樣銀行才能幫你「一次整合乾淨」。

二、有會加分、但不一定要的資料

銀行帳戶資料

• 撥款用帳戶
• 有時也會看你平常的金流狀況

MyData 授權（如果有）

現在很多銀行支援 MyData：

• 一鍵授權
• 不用自己上傳一堆文件
• 審核速度會快很多

📌 能用就用，真的省時間。

其他加分證明（有就帶）

例如：

• 年終獎金
• 兼職收入
• 租金收入

👉 這些都有機會讓條件更好一點。

債務整合客戶案例

帶大家看看 loanapp 網易貸針對『債務整合』服務的真實案例，這些客戶情況其實我們都很常遇到，希望能幫助到大家。

案例 1：創業失敗＋被代辦帶去融資，「借 45 萬卻一路滾到幾百萬」

阿豪（36）做小生意被投資詐騙，資金斷鏈後找「代辦」協助，結果被導去融資（車貸/機車再借），開始以債養債，月付越滾越高、生活直接崩盤。 

難點：

• 債務結構「混雜」（融資、車貸、機車借款、卡費）
• 每月還款額已經高到不合理，且被代辦費/各式費用吃掉

我們 LoanApp 怎麼做：

先止血：要求停止再借新錢補舊洞（先把洞停住）。

列債務清單：逐筆整理「本金/利率/期數/月付/到期日」，抓出最痛的高利。

改走合法整合：評估是否能以銀行信貸整合高利債；不行就先做「降月付＋分期重整」策略。

最後解決了什麼：把多筆高利與高月付，整理成「可控的一筆」，讓他至少先回到能租房、能正常生活的狀態（從「每月被追著跑」→「有計畫地還」）。

案例 2：負債焦慮，遇到「假債務整合公司」要求先刷卡利息、再要保證金

小芸（40）卡費＋信貸壓力大，接到自稱「債務整合公司」來電，先叫她刷卡付「利息費用」，接著要她提領數十萬當「保證金」，幸好被銀行與警方及時攔阻。 

難點：

• 已經焦慮到「只要有人說能救就信」
• 詐騙話術會把「先付費」包裝成正常流程

我們 LoanApp 怎麼做：

反詐確認：第一時間做三件事——「不先付費、不交帳密、不提供 OTP」。

改走正規申請：走銀行/合法機構，流程中該收的費用會清楚列示，不會叫你先匯保證金。

用整合降低月付：把卡循、信貸等高利債，評估整併成一筆。

最後解決了什麼：

• 避免掉入「越整合越被剝皮」的假代辦陷阱
• 同時把債務真正整理成可繳的月付（真正減壓）

案例 3：一般上班族「只繳最低應繳」卡循越滾越大，繳到懷疑人生

阿哲（32）一般上班族，信用卡一開始只是小額週轉，後來習慣「先繳最低」，卡循利息一路堆，變成每月都在繳利息卻本金下不去。這種「越還越多」是卡債族典型痛點。 

難點：

• 債務不是爆炸式一次發生，而是「慢慢爛掉」
• 每月繳款日多，心理壓力超高

我們 LoanApp 怎麼做：

先把所有卡循/信貸「攤開」算清楚（你會第一次看懂自己到底在付什麼）。

設計「一筆整合＋禁止新增債」的還款規則。

如果符合條件，協助走銀行整合，把卡循利率（常見偏高）轉成較低利率的一筆貸款。

最後解決了什麼：把「每月被帳單追殺」變成「固定一筆月付」，本金開始真正下降。

案例 4：年輕族群「以債養債」→ 多筆分期、借新還舊，最後整個人被月付壓扁

小杰（27）原本只是分期買東西＋小額週轉，後來每筆都覺得「月付不高」，累積到 5～8 筆，總月付超過收入一大截，典型「以債養債」掉坑。 

難點：

• 「每一筆看起來不多」但加總很可怕
• 還沒遲繳前想救，卻不知道從哪筆先處理

我們 LoanApp 怎麼做：

做「月付壓力檢測」：月付占收入比例、現金流缺口。

先砍最貴的（高利分期/卡循）→ 再整合剩下的。

透過整合把多筆變一筆，並設定「消費上限/卡片控管」避免復發。

最後解決了什麼：把月付從「爆表」拉回可承受區間，避免進入遲繳/催收階段。

案例 5：資料不齊、收入型態特殊（接案/現金收入），銀行說「證明不足」卡住整合

阿凱（34）做接案與零工，收入有但不固定，想整合卡費與信貸，銀行常要求財力/投保等資料，結果卡在「補件」一直來回。可以用 MyData/資料授權加速申請。 

難點：

• 沒有漂亮的薪轉
• 文件散、補件耗時，越拖越容易出事（遲繳）
   

我們 LoanApp 怎麼做：

先盤點可用證明（投保、所得、入帳紀錄）。

能用 MyData 的就用 MyData，把所得/投保/財產等資料一次授權給銀行，減少補件。

用「符合條件的整合方案」把多筆收斂成一筆。

最後解決了什麼：把「卡在補件地獄」變成「一次到位進件」，加快整合速度，降低拖到遲繳的風險。

以上案例為 loanapp 客戶真實案例，由於保護個資，所以不揭露真實姓名。用於說明債務整合風險與處理流程；人物與細節經改寫以保護隱私。

債務整合常見問答 Q&A

Q1：怎麼知道我適不適合做債務整合？

A：如果你是「還繳得出，但每個月繳到很痛、很亂」，那你就很適合。

債務整合是給快撐不住，但還沒爆掉的人用的。

Q2：債務整合會不會影響信用？

A：正常申請、正常繳款，基本上不會影響信用。

真正會傷信用的是「遲繳、協商、被催收」，不是整合本身。

Q3：我有信用卡循環、信貸、手機貸，可以全部整在一起嗎？

A：大多數情況可以，這也是整合的重點。

銀行會看你「整合後的月付繳不繳得出」，不是看你之前借了幾筆。

Q4：整合後，我每個月真的會繳比較少嗎？

A：多數人會，因為：

• 利率變低
• 期數拉長
• 高利的先清掉

但前提是你不要「整合完又繼續刷卡借錢」。

Q5：利率大概會落在哪？

A：條件不錯的，大約 5%～8% 很常見；條件普通一點，8%～10% 也算合理。

如果你現在在繳 15%～18%，整合通常對你就有意義。

Q6：我已經有一點點遲繳了，還能整合嗎？

A：「一點點」還有機會，但不能再拖。

如果已經長期遲繳、被催收，那成功率會大幅下降，可能要評估其他方式。

Q7：一定要找銀行嗎？還是代辦也可以？

A：整合本身是銀行產品，不是代辦在放錢。

代辦只能幫你整理資料、跑流程，但先收費、要你刷卡的，直接不要碰。

Q8：整合需要準備很多資料嗎？會不會很麻煩？

A：準備一次，後面就輕鬆。

基本就是：身分證、收入證明、目前債務清單。

有 MyData 的話，流程會快很多。

Q9：整合完後，我是不是就完全不能再借錢？

A：不是不能，是不建議再亂借。

整合的重點是「把洞補好」，不是讓你「補好再挖新的」。

Q10：如果我現在真的很亂，不知道該不該整合怎麼辦？

A：那你最需要的不是馬上借錢，

而是先把「現在到底欠多少、每月繳多少」搞清楚。

搞清楚之後，整合要不要做，答案通常會自己出現。