債務協商是什麼？還不起錢必看，你適合債務協商嗎？對信用有什麼影響？

是不是每天醒來，第一件事不是想今天要做什麼，

而是在想「這個月到底還要繳幾筆？」

不是不想還，是真的快扛不住了。

如果你已經開始懷疑自己是不是撐不下去，

那你現在看到的這篇「債務協商」，很可能就是你最後一條能喘口氣的路。

債務協商是什麼？

當你真的繳不出錢、債務越滾越大時，談新的還款方案，讓原本『還不起』變成『雖然還不輕鬆但至少能還得起』。

至少壓力可以稍微縮小一些。

換一句你我聽得懂的話就是：

你把自己欠銀行的帳拿去跟最大一筆債的銀行講：「我現在沒辦法還，能不能給我更寬鬆的利率跟延長還款期限？」
銀行同意後，就重新約定還款條件。

想像你現在：

有很多筆信用卡、信貸、現金卡

月付錢加起來負擔超大

已經快繳不出來或真的遲繳幾期

👉 這時候就可以考慮提出 債務協商。

債務協商適合你嗎？

如果你已經不是「壓力大」，而是「真的快繳不出來」，那才該考慮債務協商。

下面照實際情況對照看看。

你「可能適合」債務協商的狀況

如果你符合下面好幾項，債務協商真的可以列入選項：

• 已經 連續遲繳 或快要遲繳
• 每個月繳款金額 遠遠超過收入能負擔
• 信用卡、信貸、現金卡 怎麼繳都繳不完
• 已經被銀行或催收 頻繁聯絡
• 借新錢只是為了補舊洞（以債養債）
• 再不處理，生活基本開銷都快顧不了

👉 這種情況下，債務協商的目的只有一個：

要先想辦法活下來，再慢慢還。

你「不一定適合」債務協商的狀況

如果你其實是下面這樣，先不要急著走協商：

• 還沒遲繳，只是 月付很重、很亂
• 有穩定收入，只是利率太高
• 還能靠調整期數、利率撐得住
• 希望 信用不要留下明顯紀錄

👉 債務整合或轉貸 通常會是更好的第一步。

債務協商的方案有哪些？

債務協商不是只有一種，它其實是「不同階段的止血方案」。

你走到哪一步，能選的方案就不一樣。

① 前置協商

你主動跟銀行說：「我快撐不住了，但我還想好好還。」

什麼情況會用？

• 已經有繳款壓力
• 可能開始遲繳，但還沒全面爆掉
• 還沒進入法院或強制執行

銀行通常會怎麼幫？

• 把多家銀行的債務「拉在一起談」
• 降利率、拉長期數
• 重新算一個你繳得出來的月付

重點優缺點

✅ 成功率相對高
❌ 信用會受影響（會留下協商紀錄）

👉 這是最多人走、也最「標準」的協商方式。

② 個別協商

不是一次談全部，而是「一間銀行一間銀行談」。

什麼情況會用？

• 欠的銀行不多
• 或只有某一筆特別扛不住
• 有些銀行願意談，有些不願意

銀行可能給什麼？

• 單筆降利率
• 單筆拉長期數
• 單筆暫緩還款

重點優缺點

✅ 彈性高
❌ 很花時間、流程複雜
❌ 不一定每家都願意配合

👉 比較像修修補補，不是一次整理乾淨。

③ 二次協商

第一次協商你已經在還了，但真的撐不下去，只好再談一次。

什麼情況會用？

• 已經在協商中
• 但收入下降、失業、重大變故
• 原本協商條件已經不現實

現實要先知道

⚠️ 二次協商 非常難談
⚠️ 銀行通常態度更保守

重點優缺點

✅ 有機會再撐一口氣
❌ 成功率低
❌ 信用狀況會更差

👉 這通常已經是很後面的選項，已經快信用破產了。

④ 二階段協商

已經不是「怎麼還比較輕鬆」，而是「要信用破產了」。

什麼情況會用？

• 已經長期遲繳
• 面臨法律程序
• 被強制執行、扣薪、扣帳戶風險

銀行談的是什麼？

• 極低月付
• 非常長期數
• 嚴格的還款條件

重點優缺點

✅ 能避免馬上被法扣
❌ 信用幾乎全毀
❌ 未來很長一段時間無法再借款

👉 這是最後防線，不是一般解法。

能前置協商，就不要拖到二次；

能整合，就不要一開始就協商。

債務協商試算

如果你壓力真的很大，可以先試算你每個月大概要還多少款。

如果覺得還不起，可以找 『loanapp 網易貸』銀行債務協商專家

我們專人幫你商討如何債務協商！

債務協商的優缺點有哪些？

先幫大家整理一下，債務協商最大的優缺點。

債務協商的優點

月付金會「明顯降下來」

這是最大、也是最現實的優點。

透過債務協商，銀行可能會：

• 降低利率
• 延長還款年限
• 重新計算每月還款金額

👉 原本繳不出來的，變成「至少繳得出來」。

停止被追著跑、電話轟炸

協商成立後：

• 催收電話會大幅減少
• 不用每天接到銀行或催收的來電

👉 心理壓力會瞬間小很多，這點很多人低估。

避免走到更糟的法律程序

如果你已經快要：

• 被強制扣薪
• 被扣帳戶
• 被法院處理

👉 債務協商有機會在「事情變更糟前」先踩煞車。

不用一次還清所有債務

債務協商不是叫你拿一大筆錢出來還。

👉 而是承認現實，用「你現在負擔得起的方式」慢慢還。

債務協商的缺點

會影響信用，而且影響不小

這是最大代價，不能假裝沒看到。

• 協商期間，信用評分會明顯下降
• 協商紀錄會留在聯徵一段時間
• 未來要再借貸、辦信用卡會很難

👉 這不是短期影響，是好幾年的影響。

協商期間幾乎不能再借錢

一旦進入債務協商：

• 新貸款幾乎不可能
• 信用卡多半會被停用

👉 生活要純靠「現金流」了，不能再靠借。

還是要還錢，不是打掉重練

很多人會誤會這點。

⚠️ 債務協商：

• 不是免除債務
• 不是只還一半就算了
• 只是「改條件」

👉 你還是要長期、穩定地還。

中途違約，後果會更嚴重

如果協商後：

• 又開始遲繳
• 無法照協議還

👉 銀行通常不會再談第二次，
情況可能比「沒協商前」更糟。

債務協商的流程怎麼跑？

第一步：先確認一件事

你是真的快繳不出來，還是只是覺得很痛？

銀行願意談協商，通常是因為：

• 你已經有還款壓力
• 有遲繳紀錄、或即將遲繳
• 再照原本方式還，遲早會爆

👉 協商不是「想降利率就談」，而是「撐不住了才談」。

第二步：整理你現在「到底欠多少」

這一步很重要，也最容易被忽略。

你需要知道：

• 欠哪些銀行
• 每一筆剩多少本金
• 利率多少
• 每月各要繳多少

你自己都講不清楚，銀行更不可能幫你談。

第三步：提出協商申請

接下來會依你狀況走不同路：

• 欠很多家 → 走「前置協商」
• 只卡某一兩家 → 走「個別協商」

通常會透過：

• 銀行窗口
• 或專業協助單位幫你對接

這時你要做的事只有一件：

👉 老實講你繳不出來的原因，不要硬撐。

第四步：銀行評估你的「還款能力」

銀行會看什麼？

• 收入穩不穩
• 生活基本支出
• 你「實際繳得出多少」

不是要你繳到死，

而是要確定你 談完不會再爆一次。

第五步：銀行提出協商條件

可能出現的調整包含：

• 利率降低
• 期數拉長
• 月付金下降
• 多筆債務整合成一筆

你會拿到一個「新的還款方案」。

第六步：評估＋確認是否接受

這一步很關鍵
你如果 點頭簽下去：

• 就不能隨便反悔
• 沒繳好會直接進更嚴重階段

所以一定要問清楚：

• 每月要繳多少
• 總共要繳多久
• 中途能不能提前還

第七步：照新方案開始還款

一切重新歸零，但有三個重點要記住：

• 一定要準時繳
• 不要再亂刷信用卡
• 不要再新增任何借款

只要乖乖照方案走，

銀行基本上也不會再找你麻煩。

債務協商的申請秘訣有哪些？

① 先做這張「債務現況清單」（一定要寫下來）

拿紙或開 Excel，把下面這 6 欄全部填完：

• 銀行 / 機構名稱
• 債務類型（信用卡／信貸／分期）
• 剩餘本金
• 年利率
• 每月應繳
• 是否已有遲繳（Y / N）

👉 這一步不是給銀行看的，是讓你自己醒過來。

讓人一看完就知道：「不協商真的撐不下去。」

② 算一個「你真的繳得起」的月付上限

不要猜，直接算：

每月穩定收入
− 基本生活費（吃、住、交通）
− 必要支出（保險、家庭）
＝ 債務可負擔金額

⚠️ 這個數字就是你談協商時的底線，不是理想值，是現實值。

③ 準備「協商要講的內容」

你跟銀行或窗口講話，可以用這個版本：

「我不是不想還，是照現在的方式一定會全部爆掉。
我希望把所有債務整理成一個我能長期準時還的方案，
我目前每月實際能負擔的金額是＿＿＿元。」

👉 不要解釋人生、不用講太多情緒，清楚、理性，反而比較有空間。

④ 協商前，先停掉這 3 件事

在正式談之前，請你先做到：

• ❌ 停止刷卡
• ❌ 停止任何新的借款 / 借 App
• ❌ 不要拆東牆補西牆

這不是道德問題，

而是銀行一旦看到你還在新增負債，協商直接死刑。

⑤ 文件一次準備好

最低限度準備：

• 身分證
• 最近 3～6 個月收入證明
• 債務明細（信用卡帳單、貸款餘額）

加分但非必須：

• 支出表
• 家庭負擔說明

👉 文件齊 = 銀行覺得你是「要解決問題的人」。

⑥ 拿到方案時，一定要做這個檢查

在你點頭之前，請自己問 4 個問題：

1. 這個月付我撐得住「至少一年」嗎？
2. 總共要還多久？
3. 中途能不能提前清償？
4. 如果遲繳一次，後果是什麼？

⚠️ 任何一題答不出來，都先不要簽。

⑦ 協商開始後，一定要準時還款

實際做法只有三個：

• 設自動扣款（避免忘記）
• 刪掉借款 App
• 月初先繳協商款，再花生活費

👉 協商成功 ≠ 結束，幾乎等於是你「第二次人生開局」。

信用破產幾乎等於社會性死亡，所以一定要注意！！！

債務協商客戶案例

loanapp 網易貸為銀行債務協商專家，擁有多年債務協商經驗跟實際案例，還不起真的壓力很重很痛苦，所以必須要幫大家減輕壓力。

案例 1｜黃小姐 — 多筆銀行債務壓得喘不過氣

背景

黃小姐 46 歲，廣告企劃工作，月收入約 4.5 萬。因戀愛詐騙拿錢投資導致債務擴大，累積 6 間銀行負債共約 186 萬元，每月最低應繳合計約 5.7 萬元，完全繳不起。

客戶痛點

• 多筆債務分散不同銀行
• 利息與最低繳款壓力大、月付遠超收入
• 已開始出現遲繳風險

LoanApp 協商介入

1. 完整盤點債務清單與月付款能力
2. 建議走「前置協商」模式集合債權銀行談條件
3. 幫客戶提出協商申請與議價策略

結果：

銀行重新整合債務，協議為 155 期、5% 年利率，每月繳款降至 1.2 萬元，大幅減輕月付壓力，讓她可穩定還款不致被催收。

案例 2｜陳小姐 — 月薪不足，債務失控

背景

陳小姐 27 歲，作業員，月薪約 1.8 萬元，因工作不穩、失業期間用信用卡與現金卡預借現金支付生活開銷，累積債務約 70 萬元以上，因無法支應原本還款額而陷入越滾越大狀況。

客戶痛點

• 收入低、工作不穩
• 使用高利率現金卡導致債務快速膨脹
• 已開始被多家銀行催收

LoanApp 協商介入

1. 協助整理完整債務清單與收入支出能力分析
2. 協助提出「前置協商」申請給主要債權銀行
3. 協調銀行同意調整利率與延長期數

結果：

協商成功後調整條件為 177 期、年利 1%，每月只需還 約 4,000 元，比原先每月幾萬還款壓力輕很多；讓客戶恢復生活基本支出空間。

案例 3｜文小姐 — 教師身份也會卡債

背景

文小姐 42 歲，任教職，月收入約 8.8 萬元，但因過度使用信用卡與分期付款，負債約 179 萬元，月付壓力大且高利息吃掉生活費。

客戶痛點

• 專業穩定收入但債務整理差
• 利率高、期數短使月付金不降
• 名下債務多、手續與方案不清楚

LoanApp 協商介入

1. 分析她的收入可負擔範圍與債務利率
2. 建議優先協商較高利債務，保留固定生活費
3. 協助跟主要銀行提出協商與重議條件

結果：

協議條件為 86 期、5% 年利率，每月新約定還款額 約 2.5 萬元，月付金有明顯下降且可持續還款而不拖累生活。

案例 4｜王先生 — 工人身份債務高但無法承受高月付

背景

王先生 40 歲，是工人，月薪約 2.8 萬元，負債約 152 萬元，原本月付金太高導致生活品質嚴重受影響。

客戶痛點

• 單靠薪水無法負擔原本還款計劃
• 債務利率散落、無一致安排
• 面臨催收與心理壓力

LoanApp 協商介入

1. 幫客戶提出協商申請並彙整債務資料
2. 優化債務條件溝通方案
3. 與銀行談定可行的長期期數與利率

結果：

協議後的方案採 180 期、0% 利率，每月還款約 2,570 元，月付壓力顯著下降，讓生活恢復可管理的平衡。

案例 5｜黃小姐（市場販售） — 高利債務月付吃掉生活費

背景

黃小姐 51 歲，在市場擺攤，月薪約 5 萬元，負債約 111 萬元，高利負債與分期款佔掉大半收入，生活支出壓力大。

客戶痛點

• 債務利率較高
• 月付佔收入比過高
• 無法支援家庭必要開支

LoanApp 協商介入

1. 整理完整債務表並分析削減利息空間
2. 協助提出申請銀行前置協商
3. 與銀行談出更加符合實際還款能力的條件

結果：

協議條件為 159 期、1.5% 年利，新月付款降至 約 7,000 元，使月付符合收入可負擔範圍，讓她能兼顧債務還款與家庭開銷。

這些案例背後，有幾個共同核心：

✔ 客戶遇到的都是「繳不出來但想還」的壓力

✔ 協商讓月付下降、利率降低、期數拉長

✔ 生活品質能重新穩定

✔ 不同收入階層都有可能成功協商

債務協商常見問答 Q&A

Q1：我是不是「一定要繳不出來」才能做債務協商？

不用等到完全斷繳。

只要你現在已經很吃力、照原本方式一定會爆，其實就可以開始談了。越早談，條件通常越好。

Q2：債務協商是不是等於信用完蛋？

不會到「一輩子完蛋」，但一定會受影響。

協商期間信用會被註記，未來一段時間不好再借錢，但比起被法扣、被告，這是比較小的傷。

Q3：協商後，我還能用信用卡嗎？

大多數情況 不行。

協商期間通常要停用信用卡，因為銀行要確定你不會再新增負債。

Q4：每個月大概可以少繳多少？

沒有固定答案，主要看你一個月多少繳的起。

但很多實務案例是 月付直接砍一半以上。

重點不是少最多，而是「少到你繳得久」。

Q5：如果協商後我又繳不出來怎麼辦？

那就會進到 更後面的階段（例如二次協商或法律程序）。

所以第一次協商時，月付一定要抓保守，不要硬撐。

Q6：債務協商要多久才會知道結果？

通常 1～3 個月左右，

看你欠幾家、資料齊不齊、銀行配不配合。

Q7：有車、有房，還能做債務協商嗎？

可以，但銀行會評估你的資產。

有時反而會先建議你 債務整合或轉貸，不一定直接走協商。

Q8：債務協商會不會被公司或家人知道？

正常流程 不會通知公司。

只要你沒有被法扣、薪資扣押，通常不會影響工作。

Q9：我欠的是借款 App、民間貸款，也能協商嗎？

這要分情況。

銀行債務最容易協商，

民間或 App 借款通常比較難，可能要用其他方式處理。

Q10：債務協商是不是最後一條路？

不是最後一條，但是最後一條「還能自己掌控」的路。

拖到被告、被扣薪，那時候你能選的就很少了。