2026 黃金借款懶人包，黃金能借多少錢？要選銀樓還是當舖？要找誰借？

黃金放著生灰塵？其實黃金換現金蠻划算的

家裡的金條、金飾、金戒指，很多人拿出來只有過年和婚禮。

平常就鎖在抽屜或保險箱裡，雖然慢慢地有在升值，但放久了有時候需要現金反而可以拿來急用。

但你知道嗎？這些黃金隨時可以拿去「借錢」，而且不需要賣掉它、還款後還能把黃金贖回來。

這就是「黃金借款」——用黃金當抵押品，短期換一筆現金周轉，資金缺口解決了才是最重要的。

我們把黃金借款的注意事項都整理好了，從「能借多少？」「利率怎麼算？」「當舖和銀樓差在哪？」「申請流程是什麼？」到「哪些地雷要小心？」，一篇看完直接幫你全部都搞懂。

黃金借款是什麼？和賣黃金差在哪？

黃金借款說白了就是：把黃金拿去當抵押品，借到一筆現金，還款後把黃金拿回來。

台灣人對黃金的情感很特別。

結婚的嫁妝、孩子的彌月金飾、長輩留下來的金條……很多黃金背後都有故事，說要賣掉真的捨不得。

黃金還算有價值的物品，因為國家的貨幣跟全球金融走勢都看黃金儲備量

拿黃金來借款就當作，只是「暫時借出去」。

黃金借款 vs 賣黃金，差在哪？

哪種人適合黃金借款？

• 急需現金，但只是短期周轉（1 到 6 個月）
• 手邊的黃金有紀念意義，不想永久賣掉
• 信用狀況不佳、無法申請信貸的人
• 不想走繁瑣銀行審核流程的人
• 金額需求不算太大，幾萬到幾十萬都行

黃金借款可以借多少？額度怎麼算？

黃金借款的額度取決於「黃金的市場價值」，計算公式如下：

黃金借款額度 = 當日金價 × 黃金重量 × (1 - 耗損率) × 成數

1. 當日國際金價

當舖會參考申辦當日的國際黃金牌價計算額度。 

想先估算額度，可以上台灣銀行官網查詢即時黃金牌價，台灣單位常用「錢」，國際單位則是「盎司」或「克」，換算時要確認清楚。

台灣黃金重量換算：

• 1 兩 = 10 錢 = 100 分 = 1000 厘
• 1 錢 ≈ 3.75 公克

2. 黃金純度（K 數）

純度越高，價值越高，能借的額度也越多。

金飾因為製作過程需要加入助焊劑，純度通常比金條略低，估價時會有影響。

如果帶有保證書，可以直接核對純度，省去鑑定爭議。

3. 耗損扣重率

當舖通常不扣重，銀樓收購則因熔煉過程有損耗，通常扣重 5%。 

各家業者計算方式不同，去之前可以先問清楚。

4. 借款成數

當舖黃金借款通常可以借到黃金評估價格的 8 到 9 成。 

部分融資公司可以給到更高成數，甚至到黃金評估價的 150%，要看借款人的條件。

幫大家實際舉例試算

假設黃金今天的當日金價是每錢新台幣 10,000 元，你手上有 10 錢重的純金金條（999.9 純度，不扣重），成數給 8 成：

10 錢 × 10,000 元 × 80% = 80,000 元

這就是你大概可以借到的額度。

如果你同時提供工作證明、收入證明，成數可能拉高到 9 成，就能借到 90,000 元。

黃金借款利率怎麼算？費用有哪些？

利率上限：月利率最高 2.5%

根據《當鋪業法》規定，年利率不得超過 30%，換算下來月利率最高不可超過 2.5%。

也就是說：

• 借 1 萬元，每個月最多付 250 元利息
• 借 10 萬元，每個月最多付 2,500 元利息
• 借 50 萬元，每個月最多付 12,500 元利息

合法的當舖和融資公司都必須在這個上限內收費。超過月利率 2.5% 的，就是違法。遇到這種業者直接走人。

實際利率範圍

黃金借款利息大約會落在 1.5% 起，最高不超過 2.5%。

 你的還款條件越好（如有穩定收入、軍公教背景），拿到的利率越低。部分融資公司黃金借款月利率可以從 1% 起算。

倉棧費是什麼？

倉棧費是當舖幫你保管抵押品所收取的保管費用，最高額不得超過收當金額的 5%。 

舉個例子：你借 10 萬，倉棧費最多收 5,000 元。

不過部分當舖因為黃金體積小、保值性高，會提供免倉棧費的優惠。找業者前可以先問一聲，有免倉棧費的當然更划算。

總費用幫大家整理一下

合法當舖黃金借款只能收以下費用：

• ✅ 利息（月利率最高 2.5%）
• ✅ 倉棧費（典當金額最高 5%）
• ❌ 開辦費、手續費：不能收
• ❌ 任何「事先付款」的費用：不能收

實際費用試算案例

王先生拿金項鍊借款 10 萬元，月利率 2%，借了 3 個月：

• 每月利息：10 萬 × 2% = 2,000 元
• 3 個月利息：6,000 元
• 倉棧費（假設 3%）：3,000 元
• 3 個月總費用：9,000 元
• 還清後取回金項鍊

當舖 vs 銀樓 vs 融資公司：黃金借款管道怎麼選？

當舖（典當）

當舖是黃金借款最主要的管道。

優點：

• 可以借款（抵押），還款後贖回黃金
• 也可以選擇直接賣斷（收購）
• 當日即可撥款，最快 10 到 30 分鐘
• 不看信用聯徵、不用繁複審核
• 法規明確，費用透明（月息最高 2.5%、倉棧費最高 5%）

缺點：

• 利率比信貸高
• 有倉棧費
• 額度受限於黃金本身的市場價值

適合： 想短期借款、確定之後要贖回黃金

銀樓（收購）

銀樓只做收購，不做借款（抵押）。你把黃金拿去，就是賣掉了，拿不回來。

銀樓收購通常會把黃金熔掉再重新設計，黃金在熔煉過程中會有重量損失，所以銀樓在收購時會做扣重的動作，通常扣重約 5%。

優點：

• 不需要付利息或倉棧費
• 收購價有時候比當舖的借款估價略高（但是賣斷）

缺點：

• 賣了就回不來了
• 銀樓使用的是「飾金牌價」而非國際金塊價，價格有差異
• 金飾扣重 5%，金條則看情況

適合： 確定不需要那批黃金、想一次性換現金

融資公司（黃金借款）

融資公司提供的黃金借款，有時候條件比當舖更彈性——不一定要把黃金寄放在業者那裡，部分融資公司可以讓你把黃金帶走，靠其他擔保方式借款。

優點：

• 額度可能更高（最高可到黃金評估值的 150%）
• 利率可能更低（月利率 1% 起）
• 流程彈性，不需要開立「當票」

缺點：

• 需要選擇合法立案的融資公司，來路不明的風險高
• 部分業者要求多種文件

適合： 需要更高額度、有穩定收入可提供財力證明

三大管道比較懶人包

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黃金借款申請條件和需要帶什麼？

基本申請條件

當舖黃金借款條件簡單，只要是年滿 18 歲的本國人，且是黃金的所有人就可以借。

黃金借款最大的優點就是不需要：

• ❌ 不需要查聯徵信用評分
• ❌ 不需要有穩定薪資收入（雖然有的話更好）
• ❌ 不需要工作證明（提供的話可以提高額度）
• ❌ 沒有保證書也 OK（有的話估價更準確）

需要準備的資料

必備：

• 雙證件（身分證 + 第二證件，如健保卡、駕照）
• 黃金實物

加分（提高額度用）：

• 黃金購買保證書、原廠保卡
• 薪資轉帳紀錄或在職證明
• 收入證明（如報稅資料）

沒有保卡也沒關係，當舖會用專業的 XRF 光譜儀或火焰測試儀器現場檢測純度。有保卡的話，可以節省鑑定時間、加速撥款，估價也更有依據。

黃金借款完整流程有哪些？

Step 1：查詢當日金價，先自行估算

上台灣銀行官網或各大金價查詢平台，確認今天的即時黃金牌價。

用前面的公式先算一下大概能借多少，心裡有個底。

公式：當日金價 × 黃金重量（錢）× 成數（7 到 9 成） ≈ 借款金額

Step 2：選擇業者，打電話或 LINE 先諮詢

不要只跑一家，建議問 2 到 3 家比較。主要問這幾個問題：

• 你們黃金借款月利率多少？
• 有沒有倉棧費？
• 有沒有扣重？
• 以國際金價還是銀樓公告牌價計算？
• 沒有保證書可以辦嗎？

問完就知道哪家條件最有利。

Step 3：帶著黃金和證件親自到店

黃金一定要本人攜帶，業者需要確認黃金確實是你所有的，防止贓物流通。

Step 4：黃金鑑定與估價

業者用儀器在你面前完成純度和重量的檢測（正規業者不會拿去別的地方鑑定）。

鑑定完後告訴你：

• 黃金估值是多少
• 最多可以借多少
• 月利率是多少
• 倉棧費是多少
• 還款期限是多少（最短 3 個月，最長可到 60 個月）

Step 5：雙方確認當票內容後簽約

當票上要有以下資訊：

• 借款人的個人資訊
• 黃金的描述（重量、純度、外觀）
• 借款金額
• 月利率
• 倉棧費
• 還款期限

確認無誤再簽名。當票就是你未來贖回黃金的唯一憑證，務必妥善保管，遺失要立刻到業者那裡辦掛失。

Step 6：撥款

確定要借款後，10 分鐘內立即將現金交付給你。

 快的業者從你進門到拿到現金，全程不超過 30 分鐘。

Step 7：按時繳息，期限內贖回

每個月按照約定繳交利息（部分業者允許到期一次還清本利）。

到期之前，帶著當票和本利款項到業者處辦理贖回，就能把你的黃金完整拿回來。

影響黃金借款額度原因有哪些？

黃金的重量

最直接影響額度的因素。10 錢的黃金能借的，一定比 1 錢多。

秤重是在你面前進行的，透明公開。

黃金的純度（K 數）

純金（999.9）估價最高，18K 金則因為含有其他金屬，估價相對較低。

如果你的黃金純度高、成色好，可以期待更高的借款額度。

當日國際金價

黃金是國際定價商品，今天金價高，你能借的就多；金價低，借款額度也會下降。

如果不急，可以等金價在相對高點時去辦，多借幾千到幾萬都有可能。

借款人的財力條件

借款人的職業、收入、信用記錄，都會影響當舖的評估，條件好的借款人可以獲得較高的黃金借款額度。 

有提供在職證明、薪轉紀錄的，通常可以談到更高的成數或更低的利率。

是否有保卡或購買證明

在嘉義當舖典當黃金附上保證書可以提高黃金借款額度。

保卡代表黃金的來源正當、純度有官方背書，業者可以少掉鑑定爭議，自然願意給更高的成數。

黃金借款要注意什麼？

確認計重單位，避免被混淆

台灣常用的單位是「錢、兩」，國際則是「克、盎司」。一錢約等於 3.75 公克，一盎司約等於 31.1 公克。

搞錯單位差很多——明明你的黃金有 10 錢，對方說 10 克就差了快 3 倍。

一進去就先問：「你們是用錢還是克計算？」

確認是否扣重、扣多少

部分當舖在收當黃金時會收取 5% 的扣重費，有些當舖則不扣重。 

事先問清楚，差別可能是幾千元。

當票一定要保管好

當票是你和業者之間的借款契約，也是未來贖回黃金的唯一憑證。

如果遺失，贖回黃金的流程會複雜很多，甚至可能出現糾紛。

有些人習慣把當票和黃金的購買證明、保卡放在一起保管。

注意流當期限，按時繳息或贖回

若超過三個月又五天沒有到當鋪贖回黃金，或繳納利息來延長期限，借款者所抵押的黃金就會變成流當品，所有權歸屬當舖。 

流當就代表黃金不是你的了，要特別注意還款期限。

如果還不了，在期限到之前去跟業者談，大多數合法業者都可以「續當」——繳清這期的利息，延長典當期限。

月息超過 2.5% 就是非法，立刻離開

法規寫得很清楚，月利率最高 2.5%、年利率最高 30%。

任何業者告訴你月息 3%、4%，或是說要收「高利保管費」「特別服務費」，都是違法的地下錢莊，不管理由多合理都不要借。

黃金借款 vs 其他借款方式我要怎麼選？

黃金借款最大的優勢就是速度快、不太看信用。

如果你的信用不好、或急需當天拿到現金，黃金借款是最快的有效管道。

黃金借款常見問答 QA

Q1：黃金借款需要查聯徵嗎？信用有瑕疵也可以借嗎？

A：不需要查聯徵。

黃金借款是以黃金作為抵押品的擔保借款，業者評估的是「黃金的價值」並不是「你的信用分數」。

信用有瑕疵、甚至有債務協商紀錄的人，只要有黃金就可以申請。當然，如果你同時提供財力證明，可以爭取更高的額度或更低的利率。

Q2：我的黃金沒有保證書，可以辦黃金借款嗎？

A：可以。

借錢管道眾多，業者都具備專業的鑑定知識，當場即可分辨黃金真偽，黃金證明文件可有可無，總結辦理黃金借款證明文件是非必要的。 有保卡的話估價更快、更有依據，但沒有也完全沒問題。

Q3：黃金借款之後，如果不想還怎麼辦？黃金會被怎麼處理？

A：如果在期限內（通常為 3 個月，可以續當延長）都未還款也未繳息，黃金就會成為「流當品」，所有權移轉給業者，業者有權出售。

這就是為什麼借款前要評估好自己的還款能力，如果知道快到期但還不了，提早去跟業者談「續當」，繳交這一期的利息換取延期，比流當划算多了。

Q4：金飾和金條，哪個借款額度比較高？

A：金塊（條）因為純度通常是 999 以上，加上沒有其他添加物，估價會比金飾來得高。 

金飾因為製作過程加入了助焊劑和其他金屬，純度略低，估價時可能也會考慮這一點。不過實際差距也要看金飾的 K 數和純度，有的 22K 金飾純度也很高，估價也不差。

Q5：借完之後，黃金放在當舖安不安全？

A：合法立案的當舖依法有義務妥善保管抵押品，多數業者都有投保受託物保險，黃金也會存放在專用金庫。

選擇有政府立案、實體店面的業者，安全性是有保障的。如果業者在不明地點、要你把黃金拿去別的地方鑑定，或是沒有固定店面，那就要提高警覺了。

Q6：黃金借款可以借多久？期限到了一定要還嗎？

A：還款期限最短三個月，最長六十個月。 

到期前只要按時繳息，大多數業者都允許「續當」，也就是延長典當期限。

繳完這期利息之後繼續典當，就不會流當。

不想繼續的話，繳清本利就能把黃金贖回，提前還款也不收違約金（這點要事先確認）。

Q7：當日金價波動很大，我什麼時候去辦比較划算？

A：金價越高，你能借到的錢越多。

可以追蹤台灣銀行官網的即時黃金牌價或國際金價，在相對高點時去辦，同樣重量的黃金能多借幾千到幾萬。

不過如果是急用的話，不用特別等，按需要去辦就好，金價每天波動通常不會超過 1% 到 2%。

Q8：有沒有黃金借款的詐騙要小心？

A：有幾個警訊要注意：

• 對方宣稱「無論純度保證借到」，還沒看實物就告訴你額度
• 要你把黃金先拿去「別的地方鑑定」
• 要求先付費才能辦理（合法業者完全不會先收費）
• 月利率超過 2.5%，或加收各種說不清楚的費用
• 沒有固定店面、只靠 LINE 聯繫，不願意當面辦理

遇到以上任何一點，立刻離開、不要繼續。合法的業者都是在你面前進行鑑定、透明報價，沒有任何黑箱作業。

Q9：K 金、白K 金可以借款嗎？

A：可以，但估價會比純金低很多。

K 金含有其他金屬成分，純金比例越低，估價越低。

白 K 金（18K 白金）通常是黃金加鈀、白銀等調色，同樣以純金比例計算，不要和「鉑金（Platinum）」搞混了，鉑金是完全不同的貴金屬，業者會另外評估。

Q10：黃金借款和銀樓收購，我到底應該選哪個？

A：看你對那批黃金的感情。

如果那批黃金：

• 是嫁妝、彌月飾品、長輩遺留，有紀念意義 → 選當舖借款，之後贖回
• 反正就是想換成現金、沒有要贖回的打算 → 選銀樓收購或當舖直接賣斷
• 你不確定之後要不要贖回 → 選當舖借款，至少保留後悔的機會

如果黃金本身沒有特別意義，銀樓收購可以免除利息；但若是很有紀念價值的黃金，建議先以典當為主，以求將來有一天可以把黃金拿回來。

黃金並不只是資產，關鍵時刻其實可以救你一把

台灣人家裡的黃金，其實是相當靈活的資產。

它保值、體積小、流通性高，急需現金的時候拿出來，通常半小時內就能解決資金問題。

黃金借款最大的重點就三件事：

1. 選合法業者——有政府立案、店面透明、費用符合法規
2. 比較 2 到 3 家——利率、倉棧費、扣重與否都可以談
3. 保管好當票——當票是你的黃金的「戶口名簿」，遺失很麻煩

用完這筆錢之後，別忘了按時繳息，把黃金安穩地贖回來。

祖先留下來的金飾、媽媽的嫁妝，可以在你最需要的時候幫你度過難關，然後繼續好好留在手邊。

本文資訊依據《當鋪業法》相關規定、各業者公開資料整理，利率與費用以各業者實際報價為準，申請前請親洽業者確認最新條件。