保單借款是什麼？保單能拿來借錢？儲蓄險、壽險、醫療險能借多少錢？2026 保單借款額度利率懶人包

你手上有幾張保單？台灣平均每個人大概持有 2 到 3 張保單，但大多數人根本不知道——其實保單本身就可以拿來借款。

不用信用審核、不查聯徵、最快當天拿到錢。聽起來很吸引人，但到底怎麼回事、有哪些眉角、會不會影響保險保障？

LoanApp 網易貸分享的這篇保單借款完整攻略，一次搞清楚哪些保單能借款，哪些保單能借比較多？

保單借款是什麼？跟一般借款哪裡不一樣？

保單借款：拿你的保單去跟保險公司借錢，以保單的現金價值作為擔保。

也有人叫「保險單借款」，有時也叫「保單質借」、「保單貸款」。概念有點像把你之前繳給保險公司的錢先借出來用，只是要額外付利息。

跟一般銀行信貸比起來，差別主要在這裡：

你並不是把保單賣掉，保單一樣還有效，只是用保單它的現金價值做擔保來週轉。

有哪些保單可以借款？我的保單符合資格嗎？

有「保單價值準備金（保價金）」的保單才能借，不是每張保單都行。

可以借款的保單種類：

• 終身壽險：傳統型終身壽險，是最常見能借款的保單。
• 儲蓄險：有滿期金設計的儲蓄型壽險，保價金通常偏高，可借額度也比較大。
• 利變型壽險：依據宣告利率調整，也有保價金，可以借款。
• 年金險：即將或已進入給付期的年金險，有帳戶價值可以借。
• 還本型醫療險／意外險：部分有保價金的還本型設計，也適用。
• 投資型保單：依照保單帳戶價值計算，但可貸成數較低，約 4 到 6 成。

不能借款的保單：

• 定期壽險（沒有保價金）
• 純意外險、純醫療實支實付（無現金價值）
• 剛投保不久、保費才繳幾期、保價金還很低的保單

不確定自己的保單能不能借？直接聯絡保險公司客服查詢，或者找專業的貸款諮詢平台幫你確認，

loanapp 網易貸 可以協助你評估手上保單的借款空間。

保單借款利率多少？2025 年各大保險公司比較

保單借款利率因保單種類、保險公司、簽約當時的預定利率不同而有差異，沒有統一標準。

按照目前市場資訊，保單借款年利率大概落在以下範圍：

各家保險公司的利率計算方式，是根據財政部規定，參考「一般帳戶加權平均利率」加上「加碼利率」來決定，每家公司都不一樣，也可能浮動調整。

重點提醒一下大家：

• 越早簽約、預定利率越高的舊保單，借款利率通常也會比較高。
• 新保單因為預定利率偏低，借款利率反而可能比較低。
• 利率會隨市場狀況浮動，借款前務必向各家保險公司確認當下的實際借款利率。

想查各大保險公司目前借款利率，可參考：

• 南山人壽借款利率公告
• 台灣人壽借款利率公告
• 國泰人壽保單借款說明

保單借款可以借多少？額度怎麼算？

保單借款額度，要看保單目前的「保單價值準備金」高不高。

大概的計算原則：

• 壽險（終身壽險、儲蓄險、利變型）：通常可借保價金的 60% 到 90%
• 投資型保單：通常可借帳戶價值的 40% 到 60%
• 實際額度依各家保險公司規定及保單條款為準

舉例來說：

保單借款的額度通常不算大，所以它比較適合短期急用小額資金的情況。如果你需要幾十萬甚至上百萬的大額資金，可能要考慮其他貸款管道。

急需了解你的保單能借多少？

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保單借款怎麼申請？流程是什麼？

申辦管道多，最快的方式是線上或 ATM，當天下午就能拿到錢。

目前各大保險公司提供的申請管道：

1. 線上會員專區申請：直接登入保險公司網路會員平台，查詢可借額度並線上完成申請。台幣保單如果在當天上午 11 到 13 點前完成申請，通常當天即可撥款。
2. 保險公司 APP：部分保險公司（如國泰人壽）可透過 App 預約空中櫃台或直接辦理。
3. ATM：設定指定帳戶後，到 ATM 操作提款，手續方便。
4. 親自臨櫃辦理：到保險公司各地服務中心或客服據點辦理，帶好雙證件即可。
5. 郵寄申請：填妥借款約定書寄送，較慢。
6. 透過業務員協助：聯絡原本投保的業務員代辦（需本人同意並簽名）。

申辦通常需要準備的文件：

• 本人身分證正本（第一證件）
• 健保卡、駕照或護照（第二證件）
• 保險單正本
• 本人存摺影本（提供匯款帳號）
• 若要被保人不同人，須另附被保險人同意文件或委託書

部分保險公司規定要保人與被保險人為同一人才能線上申辦，若不同人則須到臨櫃辦理，申請前務必確認。

保單借款利息怎麼算？有還款期限嗎？

保單借款通常是「按日計息」，沒有固定還款期限，可以隨時還，彈性很大。

利息計算方式：借款金額 × 年利率 ÷ 365 × 借款天數

舉例：借 20 萬，年利率 4%，借了 30 天 20 萬 × 4% ÷ 365 × 30 ＝ 約 657 元利息

有幾個重要的還款規則大家要記清楚：

• 沒有強制還款期限：本金可以隨時還，也可以只還利息，不像信貸要每月攤還。
• 每年至少要清償一次利息：超過一年沒繳利息，那期利息就會滾入本金，開始複利計算，會越欠越多。
• 可以只還利息不還本金：彈性很高，急的時候可以先只繳息。
• 部分還款也可以：不一定要一次還清，可以分批還本金。

保單借款的還款彈性是最大的優點之一，但同時也是最大的缺點——就是因為沒有強制攤還，很多人借了就忘了，結果利滾利，保單最後被停效。

保單借款不還會怎樣？保單會不會失效？

借款本利超過保價金就有停效風險，停效期間出事不會理賠。

這個問題很多人都會忽略或沒注意到，但真的超級重要。

『保單借款』整個流程是這樣運作的：

1. 你借了錢之後，利息持續累積
2. 如果超過一年沒繳利息，未繳利息會滾入本金，本金變大
3. 本金加利息不斷增加，一旦快要超過保單的「保單價值準備金」
4. 保險公司會提前寄發書面通知，要求你在 30 天內 還清部分本利
5. 如果 30 天內還是沒處理，保單效力終止（停效）
6. 停效期間若發生保險事故，保險公司不理賠

即使保單還沒停效，只要你有借款在外，理賠時會先把借款本利從保險金中扣除。

我們舉個例子給大家聽：

• 你的壽險身故保額是 200 萬
• 你之前借了 50 萬（加利息變成 60 萬）沒還
• 萬一出事，家人只能拿到 200 萬 – 60 萬 ＝ 140 萬

保障會縮水喔！這點大家一定都要很清楚。

保單借款有什麼好處有哪些？保單借款好嗎？

保單借款真的還不錯。保單借款最大的好處，就是快、簡單、不影響信用紀錄。

• 免聯徵、不看信用評分：信用不好、有信用瑕疵，甚至曾被退件的人也可以申請，保單就是你的信用。
• 免擔保品：不需要房產、不需要保人，用自己的保單就夠了。
• 撥款快：最快當天拿到錢，緊急周轉超方便。
• 利率相對低：比起很多民間借貸或信用卡，利率算是不高的。
• 資金用途自由：拿到錢要幹嘛都沒有限制，繳費、生活費、緊急醫療全都行。
• 不會出現在聯徵紀錄：保單借款的借款記錄不會影響你未來在銀行的信用評分。

最適合你嗎？

• 急需短期周轉（幾個月以內）：就業空窗期、等發薪日、季節性資金缺口
• 信用記錄不好的人：曾有退票、信用卡逾期等問題，銀行借不到
• 需要小額資金（10 萬到 50 萬以內）：保單借款額度通常不算大
• 不想公開借款記錄：不會影響聯徵，對未來借銀行貸款沒有影響

保單借款有什麼缺點和風險？你一定要知道

最大風險是利滾利導致保單停效，等於你買保險的錢白繳了。

複利風險：超過一年不繳息，利息會滾入本金

保單借款按日計息，每年需清償一次利息。

如果忘記繳、或故意拖著，那筆利息就變成本金的一部分，之後的利息是用更大的本金計算，長期下來利滾利越欠越多。

停效風險：借太多或太久不還，保單可能直接失效

一旦借款本利超過保單的保值準備金，保險公司書面通知後 30 天若未處理，保單就停效。

停效期間發生意外，保險公司不負理賠責任，等於你過去繳的保費都白費了。

理賠金縮水：借款未還，理賠時直接扣除

如果借款期間發生保險事故，理賠金要先扣掉借款本利再給付，受益人拿到的錢會比預期少。

保單借款利息不能報稅

保單借款的利息支出，不能作為個人所得稅的列舉扣除額，跟房貸利息不同。

投資型保單風險更高

如果是投資型保單，帳戶價值會隨市場波動。當市場大跌、帳戶價值縮水，可能原本能借的額度大幅降低，甚至出現借款比例過高被強制追繳的情況。

保單借款 VS 信用貸款，哪個比較划算？

急用短期小額？保單借款勝；大額長期借款？信貸可能更划算。

很多人糾結這兩個選哪個，其實看需求：

選保單借款的狀況：

• 急用 1 到 3 個月的短期周轉
• 有信用問題無法申辦信貸
• 金額不大（幾萬到幾十萬）
• 不想影響未來信用紀錄

選信用貸款的狀況：

• 需要長期資金（半年以上）
• 需要較大額度
• 信用條件好、可以拿到低利率方案
• 不想影響保單保障

如果不確定哪個方案最適合，可以先到 loanapp 網易貸 一站試算，把所有合法借款管道擺在一起比較，更容易找到最適合你情況的方案。

保單借款可以借多張保單嗎？手上有多張保單怎麼操作？

每張有保價金的保單都可以分別申請借款，多張保單就有多個額度可以用。

這也是手上有多張保單的人的優勢——每張保單都有各自的保價金，理論上可以逐一申請借款，累積起來的額度可能比你想像的高。

• 每張保單要分別向各自的保險公司申請，同一家公司的多張保單也要各自辦理。
• 先確認每張保單目前的保價金是多少，算出每張各自能借多少。
• 先借保價金較高、利率較低的保單，降低整體利息成本。
• 注意別借太多，每張保單都要留意本利不能超過該保單的保價金。

如果你同時有三張保單

不過借款之前，建議先諮詢專業人士評估你的整體財務狀況，避免同時借多張保單卻還不出來，導致多張保單都停效的慘況。

手上有多張保單、但不確定怎麼規劃？ 歡迎免費諮詢 loanapp 網易貸，專業顧問幫你整合評估，找出最有利的借款方式。

保單借款信用不好的人也可以申請嗎？

是的，保單借款幾乎不看信用評分，聯徵有問題也能借。

這是保單借款最吸引「信用瑕疵或信用不好」的最大優點。

保單借款看的是：你的信用是什麼不重要，重要的是你的保單有多少價值。

保險公司把保單的「保單價值準備金」當做擔保品，就算你有信用卡逾期、有退票紀錄、曾有銀行貸款被拒，只要保單本身有效，就有機會借到錢。

不過有幾個前提還是要符合：

• 要保人必須是本人（身分驗證）
• 要保人年滿 18 歲且具完全行為能力
• 保單仍在有效期內，沒有停效
• 保單必須具有保單價值準備金

如果保單本身已經停效了，就沒辦法借款了，要先辦理復效才能申請。

保單借款沒還完可以再借嗎？怎麼管理多筆借款？

可以，但再借的金額會受到剩餘可借額度限制，舊的本利也可能被計入新借款。

如果你之前借了一筆但還沒還清，想再借一次，保險公司的做法通常是：

• 計算你目前保單的保價金，扣掉既有借款本利後，剩下的額度才是你能再借的空間。
• 部分保險公司（如富邦人壽）規定，辦理新借款時，原有未結清的借款本利，會被計入新一筆借款的本金，也就是說本金直接變大，利息計算也從這個新的本金開始。

管理多筆保單借款的建議：

1. 每半年主動確認各張保單的借款餘額和應繳利息
2. 盡量每年清償一次利息，避免利息滾入本金
3. 建立一個還款計畫，例如「年終獎金優先還保單借款」
4. 如果借款已超過保價金的 70%，就要認真考慮提前還款，保留緩衝空間

保單借款真實案例分享：loanapp 網易貸如何幫客戶解決資金問題

以下整理幾個常見的保單借款情境，這些都是貸款諮詢過程中真實發生的案例類型：

案例一：月薪族薪資空窗期急需周轉

小美剛換工作，前一份工作的薪水要等兩個月後才結清，但這期間的房租和生活費都是問題。

她手上有一張繳了 8 年的終身壽險，保價金大約 35 萬。

透過 loanapp 網易貸的諮詢，顧問建議她先辦理保單借款 15 萬，利率 3.8%，借 2 個月的利息成本只要約 950 元，等到薪水入帳就馬上還清。整個流程不用跑銀行，線上申請隔天撥款，完美解決薪資空窗的壓力。

案例二：小生意主現金週轉，不想影響信用紀錄

阿明開一家小餐廳，碰到旺季前需要備大量食材，但資金不夠。他有信用貸款的記錄，擔心再申請信貸會影響後續的商業貸款額度。

諮詢後，他選擇用自己的儲蓄險（保價金 70 萬）借款 40 萬，周轉期間大約 4 個月，利息支出不到 7000 元，等到旺季獲利回來之後就還清。完全不影響他的聯徵紀錄，也沒有動到信貸額度。

案例三：信用曾有瑕疵，銀行拒貸

阿志年輕時有過一段信用卡逾期的記錄，現在信用雖然有改善，但申請信貸還是被銀行拒絕。他急需 20 萬應付緊急醫療費用。

他手上有三張保單，合計保價金超過 60 萬。

透過 loanapp 網易貸協助整合評估，從其中一張利率最低的壽險借出 20 萬，隔天就拿到錢，解決了眼前的緊急狀況。

這些案例的共同點你有發現嗎？ 保單借款不是誰都適合喔！在對的情境下，是快速、低成本、不影響信用的好借貸方法。

你也有類似需求嗎？歡迎直接來諮詢 loanapp 網易貸，讓顧問幫你評估最適合你的方案。

保單借款還款之後，還要注意什麼？

還清借款只是很基本中的基本，後續還需要確認保單狀態是否完全正常。

很多人還了借款就以為沒事了，但其實還需要做幾件事：

1. 向保險公司確認還款已入帳，並取得還款完成的書面確認（或查詢線上帳單紀錄）。
2. 確認保單效力已完全恢復：如果保單在借款期間被停效過，記得同時辦理復效手續。
3. 確認保單受益人等資訊沒有變動：有時候停效後復效，保單的部分資訊需要重新確認。
4. 重新評估自己的保障是否足夠：借款期間保障可能曾縮水，還清後可以跟保險顧問重新確認保障狀況。

手上保單借款空間不夠，還有什麼借款方式？

保單借款有額度上限，如果不夠用，可以搭配其他合法借款管道。信用貸款跟房屋貸款都蠻推薦的

常見的替代或補充方案：

• 銀行信用貸款：信用好的人可申請，利率可能更低，但需要聯徵審核。
• 銀行小額信用貸款：部分銀行對受薪族有快速撥款的方案。
• 房屋抵押貸款：有房產的人，以房屋做擔保可以借到更大的額度。
• 薪資轉帳信貸：薪轉帳戶所在銀行通常有快速信貸方案。
• 線上借款平台：合法的線上借款 App 也可以快速申請小額資金。

不管選哪種，一定要確認是合法、透明的金融機構或平台。

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保單借款 10 大相關問答 Q&A

Q1：保單借款需要財力證明或薪資單嗎？

不需要。

保單借款是以保單本身的保單價值準備金作為擔保，不需要提供薪資單、財力證明或任何收入文件，只要確認你的保單身分就可以申辦。

Q2：保單借款會出現在聯徵紀錄嗎？

不會。保單借款不會登錄到聯徵中心，也不會影響你在銀行的信用評分。

即使借款了，未來申請其他貸款時，銀行不會從聯徵報告上看到這筆借款記錄。

Q3：要保人和被保險人不同人的保單，可以借款嗎？

可以，但流程比較麻煩。

需要被保險人同意，部分保險公司要求要保人和被保險人一起親自到臨櫃辦理，或者附上被保險人的同意書才能進行。

若要線上申辦，通常僅限要、被保人為同一人的保單。

Q4：保單借款利息可以報稅嗎？

不行。保單借款的利息支出屬於個人消費性借貸，無法列入個人綜合所得稅的列舉扣除項目。

這跟房貸利息可以抵稅是不同的。

Q5：保單借款可以借幾次？有次數限制嗎？

沒有明確的次數限制。只要你的保單還有足夠的保值準備金可供借款，理論上可以多次借款。

但每次借款後，如果上一筆尚未還清，新的借款會以剩餘可借額度為上限，並且舊的本利可能被計入新的本金重新計算。

Q6：一年沒有繳息，利息會怎樣滾？

超過一年沒有清償利息，這筆未繳納的利息就會被併入本金，成為新的借款本金，然後以這個更大的本金繼續計算利息，產生複利效果，越滾越大。這也是最常造成保單被停效的主要原因。

Q7：保單停效後還可以辦理復效嗎？保障能恢復嗎？

可以，但需要辦理「復效申請」，通常要補繳欠款（借款本利）及可能積欠的保費，並重新填寫健康告知書，保險公司審核通過後才能復效。

復效後保障才會恢復，但中間停效期間的任何事故仍是不理賠的。

Q8：手上有很多保單，哪張先借比較好？

建議優先借「利率最低」的那張，通常是比較舊的傳統型終身壽險（預定利率高的老保單，反而借款利率也高，要個別確認）。

同時優先選「保價金相對高、你短期不需要理賠」的保單借款，把重要的高額保障保單留著不動。

有疑問可以諮詢專業顧問幫你評估整體配置。

Q9：保單借款一定要本人親自辦嗎？可以委託別人嗎？

臨櫃辦理可以委託他人代辦，但需要準備申請人已簽名的「保單借款約定書」、委託書，以及受託人和申請人的雙證件正本。

不過部分保險公司（如新光人壽）規定不受理委託第三人辦理，需要向各家保險公司個別確認。

Q10：保單借款有最低借款金額限制嗎？

有，通常每家保險公司會設定最低借款金額，一般約在新台幣 3,000 元到 10,000 元 以上，實際依各家保險公司規定為準。

借款前確認一下你的保單保價金是否足夠，以及保險公司的最低借款門檻。

保單借款是短期救急的好方法，但真的不是每個人都適合

保單借款確實是很方便的急用資金來源，特別是對於信用有問題、急需周轉、不想影響聯徵紀錄的人來說，是很實用的選項。

但用的時候一定要記住：這不是免費的錢，是要還的、要付利息的，更重要的是別讓自己的保障因此出問題。

用保單借款的正確心態：

• 短期急用，有計畫地還
• 定期確認借款狀況，別讓利息默默滾大
• 借款後保障縮水，要跟家人說清楚

如果你不確定保單借款適不適合自己、或者想知道自己的保單能借多少、有什麼更好的方案，歡迎直接諮詢 loanapp 網易貸。

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本文資訊僅供參考，實際借款利率、額度及申請條件依各保險公司規定為準，申請前請務必向保險公司確認最新資訊。保單借款涉及保障權益，建議諮詢專業顧問後再決定。