機車貸款全攻略：2026 最新額度、利率與「黃金申貸期」大公開

說一句過來人的真心話：貸款是為了謀求生路，而不是為了延後死亡。

很多人對貸款有誤解，是等到真的「撐不下去」才開始找錢。

但實際情況往往相反——當你的條件還算穩定時，選擇最多；
等到資金壓力全面失控，能談的空間自然會變少。

Loanapp（網易貸）提供的是機車貸款媒合服務，
讓你能在還有選擇的時候，善用名下機車這項資產，
為自己換取一段調整節奏、重新布局的時間與安全感。

這篇文章不只整理機車貸款的額度與流程，
更重要的是，教你如何判斷——
現在，是不是你的「黃金申貸期」。

機車貸款是什麼？

嚴格來說，機車貸款的正式名稱叫做**「機車融資」。 
因為銀行通常不承作機車借款，所以這類業務大多由合法融資機構承作。

它的原理很簡單：利用你名下的機車作為擔保品，向融資公司借一筆錢。

• 關鍵點 1：免留車。 做完「動保設定」後，車子你繼續騎，不用押在對方那裡。
• 關鍵點 2：以人為主、車為擔保。 雖然叫機車貸款，但融資公司審核的重點是「你的還款能力」，機車只是一個掛名的擔保。

 

我適合機車貸款嗎？

銀行信貸往往看重漂亮的薪轉與完美的信用評分，但我們知道，真實生活充滿了變數。 Loanapp 不看死板的銀行聯徵，而是看重你的真實還款能力。如果你身處以下人生階段，或符合這些金融條件，機車貸款將是你最靈活的資金後盾：

 

1. 收入靈活的「非傳統上班族」

這類族群通常有穩定的收入，但因為缺乏銀行認可的「正式薪資轉帳」，常被拒於門外。

• 🔹 外送員與自由工作者（領現金/無薪轉）： 收入來源多元（跑單、接案、網拍、擺攤），雖然沒有薪資單，但只要能提供收入入帳紀錄或跑單明細，機車就能讓你的隱形資產變現。
• 🔹 早期創業者與工作室負責人： 公司剛成立，營收報表還不夠漂亮，銀行審核嚴格。這時以個人名下機車評估，不需動用公司名義，是許多老闆度過裝潢、添購設備期最快速的過渡資金。

 

2. 銀行往來較少或有些微瑕疵的「信用弱勢族群」

在銀行眼中分數不夠的人，在融資體系裡依然有價值。

• 🔹 信用小白（無銀行紀錄）： 從未辦過信用卡、沒有任何銀行借貸紀錄的社會新鮮人或學生。因為沒有信用評分可查，銀行不敢借，但融資公司可以透過機車擔保來核准。
• 🔹 信用微瑕疵者： 信用卡曾經不小心遲繳（未超過一個月），或是負債比較高一點，導致被銀行婉拒。只要不是嚴重的呆帳或強制停卡，融資公司通常都有討論空間。

 

3. 背負責任的「家庭經濟支柱」

通常不是為了投資，而是為了「救急」。

• 🔹 家庭主要經濟支柱（急需小額周轉）： 身為一家之主，當遇到突發狀況（如長輩醫療費、房屋漏水修繕、小孩學費）時，你最需要的不是繁瑣的審核，而是速度。
• 🔹 資金需求在 10 萬以內者： 不需要大筆金額，只求流程簡單、撥款快速（最快 2-3 天到帳）。機車貸款的小額特性，剛好能填補這個「銀行不想做，借朋友又尷尬」的資金缺口。

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誰不能辦機車貸款？

雖然門檻低，但並非「來者不拒」。如果你符合以下任一情況，正規融資公司是絕對不會核准的，請勿聽信坊間「保證過件」的詐騙話術：

• 未滿 18 歲： 民法規定成年才能簽署借貸合約。
• 名下沒機車： 或是機車還在繳分期，且繳款未滿 3 期（無法增貸）。
• 嚴重信用問題： * 呆帳、強制停卡。
  • 債務協商中、更生、破產。
  • 被列為警示帳戶。
• 重大司法紀錄： 通緝犯、正在服刑、或涉及洗錢防制法相關案件。
• 近期重複送件（關鍵）： 3 個月內已經被其他融資公司拒絕過（同業照會查得到，這叫「聯徵多查」）。

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機車貸款額度怎麼算？（車價 vs 車齡對照表）

機車貸款的額度判定，並不是看你當初買這台車花了多少錢（新車價），而是看這台車「現在的市場殘值」加上「融資成數」。

通常融資公司給的額度，受限於 2024 年新規範，額度會依機車殘值與融資成數評估，部分條件佳的案件，可能高於一般二手價。實際可貸金額仍需依個案條件與融資機構規範為準。

多數一般白牌機車案件，常見額度落在 10 萬元以內。

實際核准利率仍需依個人條件與審核結果為準，並將於對保前完整揭露，申請人可自行評估是否接受。

 

秒懂！你的機車能貸多少？（預估表）

我們以最常見的白牌速克達（100cc - 158cc）為例，幫你整理出不同車齡與車款的額度落點：

車種等級	車齡	當初新車價 (參考)	預估可貸額度	備註
高階熱門車款   (如: DRG, JET, 勁戰)	1 ~ 3 年	9 萬 - 11 萬	10 萬 (滿水位)	車況新且保值，容易貸到最高上限。
高階熱門車款   (如: DRG, JET, 勁戰)	4 ~ 6 年	9 萬 - 11 萬	8 萬 - 10 萬	雖有折舊，但因市場熱度高，額度依然漂亮。
國民代步車款   (如: GP125, Jog)	1 ~ 3 年	5 萬 - 6 萬	6 萬 - 8 萬	雖然車價低，但因車齡新，融資空間大。
國民代步車款   (如: GP125, Jog)	4 ~ 6 年	5 萬 - 6 萬	4 萬 - 6 萬	殘值較低，主要看貸款人的工作條件來加分。
老車 / 不限車款	10 年以上	(不可考)	3 萬 - 5 萬	走「老車專案」，不看車價，純看人。

💡 舉例來說：

如果你當年花 10 萬元買了一台高階機車（如 Yamaha 勁戰），現在騎了 5 年。
雖然二手車行收購價可能只剩 3~4 萬元，但在 Loanapp 機車貸款 的評估中，因為車輛殘值穩定加上融資成數，
只要你信用正常，依然有機會貸到 8~10 萬元 的資金。

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機車貸款利率與月付金（真實成本多少？）

這部分我們必須誠實：機車貸款的利率比銀行信貸高。

因為融資公司承擔了銀行不願意承擔的風險（如：信用小白、無薪轉證明），這些風險成本必然會反映在利息上。

• 合法年利率： 約 13% ～ 16%（受民法法定上限 16% 規範）。
• ⚠️ 陷阱注意： 很多不肖業者會告訴你「月息 1.3%」，聽起來很低，但乘以 12 個月就是年息 15.6%，這才是你的真實成本。

 

機車貸款月付金參考表（以年利率 16% 試算）

貸下來之後，每個月要繳多少？我們直接算給你看，讓你評估是否負擔得起：

貸款金額	分 12 期 (月繳)	分 24 期 (月繳)	分 36 期 (月繳)	分 48 期 (月繳)	分 60 期 (月繳)
5 萬元 (老車/小額)	約 $4,537	約 $2,448	約 $1,758	約 $1,417	約 $1,216
10 萬元 (一般上限)	約 $9,073	約 $4,896	約 $3,516	約 $2,834	約 $2,432
15 萬元 (需附保人)	約 $13,610	約 $7,344	約 $5,274	約 $4,251	約 $3,648

📝 試算小結：

大多數人借 10 萬元，會選擇 36 期 或 48 期 攤還，每個月月付金約在 3,000 元上下，這通常是打工族或一般上班族可以無痛負擔的範圍。

 

Loanapp 機車貸款申請流程 4 步驟

申請 Loanapp 不用跑銀行，只要一支手機就能搞定，流程通常可在 2～3 個工作天內完成（實際時間仍依個案條件與融資機構作業為準）：

 

1️⃣ 線上諮詢

加入 Loanapp 官方聯絡管道，由專員協助初步評估。
 

2️⃣ 準備資料

身分證明文件、機車行照，及可提供之財力資料（如有）。
 

3️⃣ 電話照會

融資機構進行基本確認，請務必留意來電。
 

4️⃣ 對保與撥款

條件確認後安排對保，實際撥款時間依個案為準。

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機車貸款管道（三大融資公司 vs Loanapp）

市面上的合法資金來源，主要來自這三大上市融資公司：

1. 中租控股 (中租輪你貸)
2. 和潤企業 (和潤車貸)
3. 裕融企業 (裕富數位資融)

 

為什麼選擇 Loanapp 機車貸款？網易貸的 3 大優勢

Loanapp 的角色是「貸款媒合平台」，協助申請人依條件對接合適的合法融資機構，並非實際放款方

市面上的貸款管道很多，但對真正需要資金調度的人來說，透明與效率，才是安全感的來源。

 

1️⃣ 合法融資管道媒合，流程透明安心

 

Loanapp 為貸款媒合平台，
依申請人條件協助對接合法融資機構進行審核與撥款。

申辦過程中：

• 不需押證件
• 不需留車
• 機車可正常使用，不影響生活與工作

整體流程清楚、條件於對保前完整說明，
避免不明借貸風險，讓資金調度更安心。

 

2️⃣ 審核彈性，不佔銀行信貸額度

 

若銀行信貸空間有限，
機車貸款可依 車況、年分與整體還款能力 進行評估，
而非單純只看銀行信用評分。

對於以下族群而言，是相對具彈性的選擇：

• 自由工作者、接案族
• 收入型態較多元者
• 暫時無固定薪轉證明者

 

3️⃣ 線上申請，流程快速有效率

 

透過線上方式即可完成初步諮詢與送件，
資料齊全的情況下，可加快整體審核流程。

實際撥款時間將依個案條件與合作融資機構作業為準，
但相較傳統流程，可有效縮短等待時間。

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機車貸款詐騙與陷阱

這是整篇文章最重要的一段。如果你看到以下任何一種情況，請立刻停止申請：

1. 要求寄送證件正本： * 騙你說要「刷流水」、「美化帳戶」。
   • 後果： 變成人頭帳戶，吃上詐欺官司。合法貸款只要「影本」。
2. 事前收費：
   • 騙你說要先付「代辦費」、「降息費」才能送件。
   • 後果： 錢匯過去，人就封鎖你了。合法貸款撥款前絕不收費。
3. 假冒官方：
   • 許多詐騙網站會用跟三大融資公司很像的 Logo。
   • 解法： 請認明有公司登記、有市內電話、有真人專員的正規經銷商（如 Loanapp）。
4. 超低利率話術：
   • 宣稱「機車借款利息 2%」。
   • 真相： 這是「月息」，換算年息高達 24% 以上，甚至可能是地下錢莊。

詳細關於機車貸款陷阱可參考這篇文章

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關鍵判斷：現在是你的「黃金申貸期」嗎？

貸款關鍵時機點，稱為 「黃金申貸期」。

這個階段，決定了你能爭取多少彈性，
也決定你未來能不能有時間重新調整方向。

 

階段一：條件相對穩定時（你選資金）

常見狀況：

• 現職滿一段時間
• 有基本收入來源
• 信用卡繳款大致正常

建議思維：
這時候，你仍保有較多談判空間。
可評估是否提前規劃資金彈性，
為未來可能的轉職、創業或家庭支出預作準備。

核心概念：
不是因為缺錢才貸款，
而是在還有選擇時，先為自己留一條後路。

 

階段二：條件轉弱的時候（資金選你）

常見狀況：

• 剛離職或收入不穩
• 信用卡動用比例提高
• 聯徵查詢次數增加

務實提醒：
這時候的資金規劃，重點在於 調整結構、降低壓力，
而不是再讓負擔失控。

實際策略：
透過機車貸款整合較高成本的支出，
讓現金流回到可控狀態，
避免後續現金餘裕持續縮小。

給有資金需求的朋友：在還有選擇的時候，為自己多留一點安全感

當你感覺資金開始吃緊，
但生活尚未全面失控時，
往往就是最值得重新檢視財務結構的時機。

善用資產，換取時間，
不是衝動，而是一種風險管理。

透過 Loanapp 機車貸款媒合服務，
為自己爭取一段喘息與調整的空間，
在還有選擇的時候，替未來多保留一點彈性與安全感。

 

Loanapp 機車貸款常見問題 Q&A

 

Q1：機車大概可以貸多少？

依車況、年分與個人條件評估。
一般白牌機車常見範圍約 3～5 萬，條件穩定者可評估 5～10 萬以上；重型機車或特殊專案，額度另行評估。

 

Q2：利率大約多少？

屬擔保型融資，
市場常見年利率約 13%～16%。
實際利率會於核准前完整說明。

 

Q3：可以分幾期還？

常見期數為 12、24、36 期。
期數越長，每期壓力較低，
但整體利息會相對增加。

 

Q4：每月大概繳多少？

以 10 萬元、年利率約 13%～16% 為常見情境，
依不同期數，每月還款金額大約如下（僅供理解）：

24 期：約 4,800～5,000 元／月
36 期：約 3,400～3,600 元／月
48 期：約 2,700～2,900 元／月

實際月付金仍需依核准利率與期數計算，
並會於對保前清楚說明，申請人可自行評估是否可負擔。

 

Q5：有在用信用卡循環，能評估嗎？

可以評估。
會綜合看使用比例與繳款狀況，
並非單一否決條件。

 

Q6：沒有薪轉、領現金收入可以嗎？

可以評估。
若能說明工作型態並提供收入佐證，
通常有助於整體審核。

 

Q7：機車還在分期中，能再貸嗎？

若原貸款繳款正常一段時間，
可評估是否具備 增貸或條件調整空間。

 

Q8：申請會影響聯徵嗎？

初步諮詢與試算通常不會查聯徵。
正式審核是否查詢，
依合作融資機構規範為準。

 

Q9：需要留車或押證件嗎？

不需要。
免留車、免押證件，
機車可正常使用。

 

Q10：如果條件不適合，可以不辦嗎？

可以。
對保前條件都會清楚說明，
是否辦理由你自行決定。