房子還在還貸款，可以申請增貸嗎？增貸利率會比原房貸高多少？

有資金需求時，很多人想到信用貸款，但如果名下有房、還在繳房貸，房屋增貸通常是更划算的選項。

利率低、年限長、額度高，是房屋增貸相較於信貸最明顯的優勢。

但申請前有幾個關鍵要先確認：信用評分、負債比、房屋剩餘可貸空間，缺一不可。

本文整理 2026 年的申請條件、各銀行利率、額度計算方式與申請流程，讓你送件前先把狀況搞清楚。

房屋增貸是什麼？

房屋增貸，是在原有房貸尚未清償的情況下，用同一棟房屋作為擔保，向銀行再申請一筆資金。

不需要賣房，也不需要先清償原貸款。

只要房屋還有剩餘可貸空間，就能動用這部分的殘值。

常見用途包含：房屋裝修、創業周轉、子女教育、債務整合、緊急應急金。

增貸、轉增貸、二胎房貸：三種方式的差別

房屋增貸申請條件：銀行審核哪些面向？

銀行在審核增貸申請時，會從借款人本身的「財務條件」與「房屋的現況」兩個方向同時評估。

只要任一面向不符合標準，都有可能直接影響核貸結果，甚至造成全件退件。

借款人部分

房屋部分

• 扣除原貸款餘額後，需有足夠殘值供銀行放款
• 屋況、地段、屋齡皆影響鑑價結果
• 房屋所有人必須為借款人本人

常見拒件原因

1. 房屋無增貸空間：市值未上漲，或原貸款餘額仍偏高，差額不足以放款
2. 信用條件不足：近期有遲繳紀錄、收入難以證明，或聯徵次數過多
3. 負債比過高：加入增貸月付金後，整體還款比例超出銀行可接受範圍

2026 各銀行房屋增貸利率參考

目前台灣銀行增貸年利率約落在 2.5%～3% 之間，以下整理各家有公開增貸方案的銀行資料，依利率低至高排列：

房屋增貸額度試算

房屋增貸申請流程：5 個步驟

蒐集資訊、比較方案

同步詢問 3～5 家銀行，比較利率、額度、年限與費用，並用線上試算工具確認月付金範圍。

準備文件

填寫申請書

攜帶文件至銀行臨櫃申請；部分銀行支援線上初審。

房屋鑑價與信用審核

銀行安排鑑價後進入審核，約需 3～7 個工作天。

核准簽約、撥款

確認條件後完成簽約，資金撥入指定帳戶。

向原銀行申請，整體流程約 1～2 週完成。

房屋增貸申請前必知的缺點與限制

房屋增貸雖然是低成本的資金管道，但也不是沒有風險，以下幾個面向值得在申請前仔細評估，而不是只看到利率低就直接送件。

還款壓力會明顯增加

增貸等於在原房貸之外再加一筆固定支出。

建議加入月付金後，每月固定支出不超過月收入的 60%～70%，才有足夠的生活緩衝空間。

審核比信貸繁瑣

需要鑑價、信用審查、負債比計算等多道程序，若有任一條件不符就可能退件。

有急用資金的情況，建議同時準備替代方案。

轉增貸的費用不可忽略

轉貸成本包含違約金、開辦費、代償費與地政設定費，整體可能超過數萬元。

需先算清楚省下的利差是否大於這筆費用，再決定要不要換銀行。

資金用途限制：增貸不能拿去買房

增貸資金不得用於購置另一棟房屋。

若資金用途與申報不符，銀行可啟動加速清償條款，要求提前還清全部欠款。

合規用途包含：裝修、醫療、教育、創業周轉、債務整合。

有疑慮請在申請前直接向銀行確認。

房屋增貸沒過，還有哪些替代方案？

若向原銀行申請增貸未能核准，或核准額度遠不如預期，以下三種方向可以作為備案評估，各有適合的申請情境。

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結論：房屋增貸值不值得辦？

房屋增貸的核心優勢是利率低、年限長、額度高，對有穩定收入、良好信用、房屋有殘值空間的屋主來說，是目前市場上融資成本最低的管道之一。

申請前，先確認三件事：月收入是否能支撐雙重貸款的壓力、房屋市值與原貸款之間是否有足夠差額、資金用途是否合規。

三個問題都確認沒問題，就可以開始準備文件，同步詢問多家銀行，挑選條件最有利的再送件。

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房屋增貸常見問題 FAQ

Q1：房貸還沒繳完，可以申請增貸嗎？

可以。

房屋增貸本來就是在「原房貸尚未清償」的前提下申請，不需要先還清原貸款。

只要房屋仍有剩餘可貸空間、申請人信用與收入符合條件，就可以向原銀行或他行提出申請。

Q2：房屋增貸的錢可以拿來投資股票嗎？

不建議，且部分銀行合約中明訂資金用途限制。

增貸資金若投入高風險標的，一旦虧損，仍需負擔增貸利息與本金，財務壓力會雙重疊加。

此外，資金用途若與申報不符，銀行有權啟動加速清償條款。

Q3：增貸利率一定比原房貸高嗎？

通常會略高，約高出 0.1%～0.5%，這是因為原房貸是第一順位擔保、銀行風險最低，增貸則是在已有負債的前提下再次放款，利率自然稍高。

不過即便如此，增貸利率仍遠低於信用貸款，整體融資成本依然划算。

Q4：申請增貸需要保證人嗎？

一般情況下不需要。房屋本身就是擔保品，銀行通常不要求額外提供保證人。

但若申請人信用評分偏低或收入條件較弱，部分銀行可能會建議加入保證人以提高過件機率，可直接向承辦行員確認。

Q5：增貸有寬限期嗎？

有。

多數銀行提供約 1～3 年的寬限期，寬限期間只需繳利息、不還本金，可減輕初期還款壓力。

各家銀行的寬限期規定不同，申請前建議主動詢問。

Q6：增貸應該找原銀行還是換一家？

兩者各有優缺點。

找原銀行流程最快、費用最低，適合條件符合、不想花時間比較的申請人。

換銀行（轉增貸）則有機會爭取更低利率或更高額度，但需計算違約金、開辦費等轉貸成本，確認省下的利差大於費用才值得轉換。

Q7：增貸被拒件後，可以馬上重新申請嗎？

建議不要立刻再送件。

短期內多次申貸會累積聯徵查詢次數，反而讓銀行對你的負債狀況更加警惕。

Q8：增貸撥款大概要等多久？

向原銀行申請，從送件到撥款通常約 1～2 週，資料齊全且鑑價順利的情況下可能更快。

若選擇轉增貸，因為涉及抵押設定轉換等程序，時間會略長，約 2～4 週不等。