信貸試算懶得自己算？輸入金額、利率與年限直接看結果
信貸試算｜算出月付金、總利息與貸款負擔
輸入貸款條件，一次看懂每月要還多少、總共付多少利息，以及依 DBR 22 倍原則目前大約還有多少無擔保債務空間。所有計算皆在您的瀏覽器完成，資料不會傳送到任何外部服務。
輸入貸款條件
例如開辦費、帳管費、手續費等，可將已知費用填入一起估算。
第 1 ～ 3 期
第 4 ～ 最後一期
請先填貸款期間，系統會自動帶出正常利率適用期數。
試算結果
每月約還款
總利息
貸款本息總額 本金＋利息
含相關費用總支出
這筆信貸的錢都還去哪裡？
每月還款明細
| 期數 | 月付金 | 償還本金 | 支付利息 | 剩餘本金 |
|---|
換個利率或年限，會差多少？
利率比較（期間固定）
| 年利率 | 每月約還款 | 總利息 |
|---|
年限比較（主要利率固定）
| 貸款期間 | 每月約還款 | 總利息 |
|---|
貸款期限拉長，通常可降低每月還款壓力，但總利息支出可能增加；期限縮短則相反。實際差異請以上方試算數字為準。
我目前大約還有多少信貸空間？
這裡不是預測銀行實際核貸額度，而是依 DBR 22 倍原則，協助您初步了解目前的無擔保債務空間。
目前無擔保債務
目前 DBR
DBR 22 倍參考上限
估計剩餘無擔保債務空間
關於相關費用：貸款利率不等於實際貸款總成本。若貸款另有開辦費、手續費、帳管費或其他費用，實際負擔可能高於單看名目利率所得的結果。本工具僅呈現「含費用總支出」，不自行換算為總費用年百分率（APR）。
關於 DBR：金融機構對個人於全體金融機構的無擔保債務，包括信用卡、現金卡及信用貸款等，其總餘額除以平均月收入，原則上不宜超過 22 倍。DBR 僅為其中一項評估指標，實際核貸額度、利率與是否核准，仍由金融機構依個人信用、收入、負債、聯徵紀錄及授信條件決定。
本工具僅供試算與財務規劃參考，不代表任何金融機構之核貸結果或正式報價。所有數字為數學試算結果，與金融機構實際核貸結果不同。
🔥 “網易貸” 免費專人諮詢 🔥
信貸試算結果怎麼看？別只注意每月要繳多少
做完信貸試算後，多數人第一眼都會先看「每月要繳多少」，但月付金只是其中一個數字。
同樣一筆貸款，只要調整貸款年限或利率，每月還款金額就可能下降，但最後付出去的總利息卻變多。
因此，看信貸試算結果時，建議至少一起比較以下 4 個數字。
每月還款金額
每個月現金流要負擔多少。
總利息
整段貸款期間額外支付多少利息。
本息總額
本金加上全部利息後，實際要償還多少。
相關費用
例如開辦費、手續費或其他申貸費用。
信貸月付金低，不一定代表比較划算
月付金會因為貸款年限拉長而下降，但這通常代表利息累積的時間變長。判斷划不划算，需要把每月負擔與整體利息放在一起看。
拉長貸款年限
- 每月月付通常較低
- 每月現金流壓力較小
- 但總利息可能增加
縮短貸款年限
- 每月月付通常較高
- 本金償還速度較快
- 整體利息通常較少
信貸利率差 1%，真的會差很多嗎？
會不會差很多，主要取決於貸款本金以及貸款時間。金額越大、期間越長，同樣的利率差距，累積下來的利息差異就越明顯。
- 是一段式還是分段式利率？
- 優惠利率維持多久？
- 優惠期結束後利率是多少？
- 有沒有開辦費或其他費用？
- 貸款期間是否相同？
首期低利率
只看第一期優惠利率，可能低估整筆貸款的實際成本。
一段式、二段式信貸利率差在哪？
一段式利率
整段貸款依同一套利率條件計息。
- 比較容易理解
- 月付金較容易預估
- 適合直接比較不同方案
二段式利率
前幾期與後續期數使用不同利率。
提醒
比較二段式利率時，不能只看最低的第一段利率。
信貸利率不是全部，還要看「總費用年百分率」
名目利率只是貸款成本的一部分。要更接近實際負擔，需要把費用與期間一起納入考量。
貸款利率
主要反映借款本金產生的利息成本。
總費用年百分率
會進一步將以下項目納入考量：
- 借款利率
- 貸款期間
- 部分相關貸款費用
如果不同貸款方案的名目利率接近，但其中一個方案開辦費或其他費用較高，整體貸款成本仍可能不同。
上方工具的「含相關費用總支出」可協助估算實際支出；正式總費用年百分率仍應以金融機構公告或提供的資料為準。
信貸可以貸多少？不是直接用月薪乘 22 就是核貸額度
DBR（無擔保債務比）是一個常被引用的參考概念：金融機構對個人在全體金融機構的無擔保債務總額，原則上不宜超過平均月收入的 22 倍。它是一項參考指標，而不是核貸額度的保證。
範例｜月收入 5 萬元
這 110 萬元代表
DBR 22 倍原則下的「無擔保債務總額參考空間」。
不是
「銀行一定會借你 110 萬元」。
已經有信貸或卡債，要先扣掉
參考空間要再減去目前既有的無擔保債務，才是比較貼近的剩餘空間。
DBR 22 倍原則下的「剩餘無擔保債務空間」，不是實際核貸額度。
為什麼信貸試算 100 萬，銀行最後不一定借你 100 萬？
試算與核貸回答的是兩個不同的問題：一個是「如果借這麼多要怎麼還」，另一個是「銀行願不願意借、以及借多少」。
信貸試算
如果借 100 萬，依照輸入條件要怎麼還？
銀行核貸
銀行是否願意借你 100 萬，以及實際會給多少利率與額度？
收入條件
- 收入高低
- 收入穩定性
- 還款能力
目前負債
- 現有信貸
- 信用卡相關負債
- 其他無擔保債務
信用與往來紀錄
銀行會依個人信用資料進行授信評估。
各金融機構授信條件
不同銀行的產品、風險評估與客群策略皆可能不同。
信貸要借幾年比較好？先從自己能負擔的月付金反推
年限沒有絕對的好壞，關鍵在於你希望先照顧的是「每月現金流」還是「整體利息」。
想降低每月還款壓力
較長貸款期限可能：
- 優點：每月還款較低
- 注意：總利息可能增加
想降低整體利息
較短貸款期限可能：
- 優點：本金償還速度較快、總利息通常較低
- 注意：每月還款金額較高
比較信貸方案，至少把這 5 個數字放在一起看
把同一組項目擺在一起，比較才會公平。以下是最基本要一起看的五項。
| 比較項目 | 要看什麼 |
|---|---|
| 貸款金額 | 實際核准多少 |
| 貸款期間 | 要還幾個月／幾年 |
| 利率條件 | 一段式或分段式、各階段利率 |
| 每月還款 | 每月現金流負擔 |
| 總費用年百分率／相關費用 | 整體貸款成本 |
特別注意「最低 X% 起」
「X% 起」只是最低條件，不代表每一位申請人最後都能取得相同利率。真正比較時，應使用金融機構提供的實際貸款條件重新試算。
已經有其他貸款，再辦信貸前可以先算什麼？
在新增一筆貸款之前，先把現況與新增後的變化算清楚，比較不會低估負擔。
如果辦理新貸款的目的是把原有高月付或多筆債務重新整理，也可以進一步比較「新增一筆信貸」與「債務整合」的差異，而不是只看新增貸款本身。
信貸試算準嗎？為什麼跟最後繳的金額不一樣？
信貸試算是依你輸入的條件所做的數學計算，會準確反映「這組條件」的還款結果；但實際核准的利率、金額與期限可能與你一開始輸入的不同，因此最後繳的金額也會跟著改變。試算真正的價值，在於不同階段重複使用。
信貸試算主要是財務規劃工具，不等於銀行正式核貸結果。
信貸試算常見問題
一般信貸常見以本息平均攤還方式償還，每期還款會同時包含本金與利息。實際月付金會受到貸款金額、利率、貸款期數與利率方式影響，可直接使用上方工具試算。
不能單靠月薪直接判斷實際核貸額度。以 DBR 22 倍概念計算，月收入 5 萬元所對應的無擔保債務總額參考值為 110 萬元，但仍需扣除現有無擔保債務，實際核貸結果也會受到信用、收入與銀行授信條件影響。
5 年通常每月還款較高，但還款時間較短；7 年可降低每月還款壓力，但整體利息支出可能增加。建議使用相同金額與利率分別試算，再依自己的現金流負擔決定。
不建議。除了貸款利率，也應比較貸款期間、分段利率、相關費用，以及金融機構揭露的總費用年百分率。
不是。DBR 22 倍是無擔保債務總額與平均月收入之間的規範概念，不代表銀行一定會核准相同額度。實際核貸結果仍需依金融機構授信審核為準。
二段式利率的重點在於：優惠期結束後，要以當時的剩餘本金、剩餘期數與正常利率重新計算月付金，而不是把原始貸款金額直接套用正常利率。可使用上方工具的二段式利率模式，分別輸入優惠期數與兩段利率，工具會依實際攤還逐期計算。
建議一起計入。名目利率只反映利息，開辦費、帳管費或手續費會讓實際負擔高於單看利率的結果。可在上方工具填入已知費用，參考「含相關費用總支出」；正式總費用年百分率仍以金融機構提供的資料為準。
不一定。試算回答的是「這筆金額依輸入條件要怎麼還」，核貸則取決於收入、目前負債、信用與各金融機構授信條件。試算金額與實際核准的額度、利率可能不同。
要視個人整體無擔保債務與收入而定。可先以 DBR 22 倍概念估算目前剩餘的無擔保債務空間，並確認新增貸款後每月現金流是否仍能負擔；若目的是整理既有多筆債務，也可一併比較債務整合方案。實際能否再辦，仍由金融機構授信審核決定。
多數信貸可提前部分或全部清償，提前還款通常能減少後續利息，但部分方案可能訂有提前清償的相關條件或費用。實際規定與是否收取費用，仍以貸款契約與金融機構公告為準。