商品貸款是什麼？商品貸額度利率、條件、流程、風險一次搞懂

很多人都發生過這個狀況：我缺錢找銀行借被拒絕，但你手上沒有房子也沒有車，現在怎麼辦？

你可能已經去銀行試過了——信貸申請不過，因為信用不夠好，或者沒有薪轉帳戶，或者負債比太高。

手機借款額度只有幾萬，但你需要的不只這樣。

機車貸款需要名下有車，你可能沒車，或是車齡太舊。

這時候，有人告訴你：「你可以試試看商品貸款。」

然後你搜尋了這個詞，結果看到一大堆廣告說：手錶、名牌包、黃金都可以貸，不用抵押、不查聯徵、當天撥款。

你心想：這到底是什麼？是真的嗎？合法嗎？我不買商品也能貸款？這跟詐騙有什麼差別？

幫大家把商品貸款的細節說清楚，讓你在申請之前，真的搞懂你在借什麼。

商品貸款到底是什麼？「不用買東西」聽起來很奇怪

很多人第一次聽到商品貸款都會有這個疑問：「什麼叫做以購買商品的名義貸款，但又不用真的買商品？這是在幹嘛？」

讓我們舉個例子：

你需要借 25 萬。你去找一家融資公司，申請表上有一欄「購買商品」，你填上「按摩椅，25 萬元」。

審核通過，25 萬打進你帳戶，你每個月分期還款。

那台按摩椅呢？你不用真的去買，也不用把任何東西交出來。

商品只是帳面上的「借款理由」，讓這筆資金在名義上有個說法。

『商品貸款』是一種以購買商品為名義的分期貸款方式，但實際上並不要求申請人真的購買商品或提供實體抵押品，借款人只需填寫對應金額的商品名稱，即可進行審核與貸款申請。

至於貸款人要買什麼商品、最後錢用在哪裡，還是由貸款人自行決定，因為不會限制用途，所以又被稱為「萬物貸」。 

商品貸款是無抵押品的民間分期融資，「商品」只是包裝形式，錢拿到後愛怎麼用就怎麼用。

商品貸款跟其他借款方式差在哪？

搞清楚這個，你才知道什麼時候要選商品貸款。

跟銀行信貸比

銀行信貸利率最低，但門檻最高。信用瑕疵、負債比高、沒薪轉帳戶，通常直接被拒絕。

商品貸款是由民間融資公司放款，只看是否有穩定收入，不像銀行貸款要看聯徵信用評分。 

代價是利率比銀行高，但過件率比銀行高很多。

跟機車貸款比

機車貸款要名下有車，車齡還有限制。名下沒車，或車太舊，這個選項直接關掉。

商品貸款不需要任何實體東西，理論上只要有收入就能申請。

跟當舖比

當舖要真的把東西交出來，還清才拿回去。

商品貸款完全不用交出任何物品，繼續用就好。

但當舖當天就能拿到現金；商品貸款通常要 1 到 3 個工作天。

什麼東西可以拿來商品貸款？

常見的貸款項目包括：手錶、名牌包（國際知名品牌），3C 電子產品、家電（桌上型電腦、平板、智慧型手機、洗衣機、冰箱、冷氣機、電視等），以及貴金屬、寶石（黃金、白銀、鑽石、珍珠等飾品）。

填什麼商品會影響你能借多少。

商品貸款申貸時，填寫何種商品，會影響到核貸的額度。假設需要借到 30 萬，申辦時就不適合填筆電，而是黃牌重機等更高價商品。 

邏輯很直接：你要借多少，就填對應價位的商品，讓「商品金額」跟「借款金額」合理對應。

要借 5 萬填手機，要借 25 萬填精品包或名錶，要借 40 萬填黃牌重機。

填錯了，金額對不上，融資公司審核時就會有問題。

商品貸款額度多少？利率怎麼算？

我可以借多少？

商品貸款的額度範圍在 5 萬至 45 萬元之間。

擁有穩定收入或信用良好的借款人通常能申請到較高的貸款額度，若具備加分條件如擁有不動產或信用卡正常使用紀錄，則能提升貸款額度。 

如果貸款人本身條件佳，最高可申貸 45 萬元；一般貸款人，普遍容易貸到 20 到 30 萬元。 

分期怎麼選？

商品貸款可以依據貸款人需求，分成 3、6、12、15、18、24、30、36、42 期，還款採「本利攤還」方式，也就是每期本金跟利息固定。 

分期越長，月付金越低，但總利息付出越多。根據你的月收入，選一個不影響日常生活的方案。

利率怎麼算？

商品貸款利率大概落在年利率 5％上下

有些業者會喊出很低的利率，可能月利率看似很低，但換算成年利率卻很高。

以金管會規定，年利率最高不得超過 16%，換算成月利率大約是 1.33%，若月利息高於這個數字，應提高警覺。

碰到業者說「月利率 1%」，記得換算成年利率 12%，再加上手續費，才是真正的成本。

撥款內扣的問題也要問清楚。 

部分業者會在撥款時直接扣掉服務費，你申請 20 萬，實際拿到的可能只有 18、19 萬，但要還的還是 20 萬加利息。申請前直接問：「我申請 X 萬，實際入帳多少？每個月要繳多少？總共要還多少？」把這幾個數字問清楚再決定。

商品貸款申請條件是什麼？誰適合、誰不適合？

商品貸款相對過件機率較高！

基本上只要有穩定工作收入證明

沒有法學不良紀錄

半年內同業查詢紀錄過多

融資呆帳或遲繳問題

提出申請基本上都會核貸，但還是會依照每位借款人的條件不同而有所差異。

簡單說：有工作、有收入、半年內沒有密集送件，基本上都有機會。

一個重要特點：不查聯徵

商品貸款不會調閱借款人信用報告，也不會在信用報告上留下貸款資訊，因此不用擔心會留下紀錄，依舊可以向銀行貸款或申辦信用卡。 

這對信用有瑕疵的人很重要——申請商品貸款不影響你之後去銀行的信用評分。但要注意融資公司間有自己的 CCIS 系統，短時間密集送多家，業者一查就看得到，反而讓過件機率下降。

加分項目

• 薪轉帳戶記錄穩定
• 信用卡正常使用並按時繳款
• 工作年資長
• 名下有不動產（就算已有貸款也算）

扣分項目

• 半年內大量融資查詢紀錄
• 有呆帳或遲繳紀錄
• 近期做過債務協商
• 負債比偏高

適合哪些人？

• 被銀行拒絕，但有穩定工作的人
• 信用有輕微瑕疵，但工作正常的人
• 名下沒有房子、車子可以抵押的人
• 需要 5 萬到 45 萬這個區間的資金
• 不想把任何東西交出去的人

商品貸款申請流程怎麼走？

Step 1：找業者，先確認合法性再問方案

別直接在網路上填表送件，先打電話或 LINE 詢問，確認有沒有實體地址、公司登記，然後問清楚利率和費用結構。

Step 2：跟專員說你的需求

告訴專員你需要多少錢、月收入大概多少、有沒有在繳信用卡、目前有沒有其他貸款。

貸款專員會根據借款人的情況進行初步評估，確認是否符合申請資格，再將資料送至融資公司審核。

Step 3：填申請資料，選商品名稱

根據你要借的金額，填對應價位的商品。

準備好身分證正反面、第二證件（健保卡或駕照）、近一個月收入證明（薪資單、薪轉記錄、勞保明細都行）。

Step 4：等審核和照會

照會是審核過程中的一個流程，照會完畢並不代表已經過件核准，還是要等候核准通知才行。

照會就是融資公司打電話確認你的資料，接到電話不用緊張，據實回答就好。

Step 5：確認方案，對保簽約

審核通過後，確認利率、期數、月付金跟之前說的一樣，再仔細看合約裡有沒有提前還款違約金、綁約期等條款，確認沒問題再簽。

Step 6：撥款入帳

線上接收對保文件的融資公司隔日會進行撥款，有些需要紙本文件的需要約 2 天左右，流程開始到完成僅需 1 到 3 個工作天。

商品貸款合法嗎？商品貸款常見詐騙手法你要了解

商品貸款本身完全合法

商品貸款本身並非違法詐騙，由於是新穎的貸款模式，民眾如果缺乏對其相關資訊的認知，容易遭受不肖業者的拐騙。

在台灣，商品貸款目前尚未有專門管理的法規，這導致了一些灰色地帶的存在，部分不肖業者可能趁機進行詐騙，或是收取超過法定利率上限的高額利息。

商品貸款合法，但市場管理不夠嚴，業者良莠不齊。你要自己做功課。

手法一：撥款前先收費

最常見。業者要你先繳保證金、手續費、解凍金。不管叫什麼名字，合法業者不會在撥款前跟你收任何費用，一旦對方要你先付錢，直接封鎖離開。

手法二：模仿銀行或大型融資公司名稱

刻意取與銀行名稱雷同的公司名稱，甚至模仿極為類似的商標圖案，都是刻意使民眾產生混淆的陷阱。 

看到「XX 銀行融資」這類組合，先查公司統一編號。

手法三：保證百分之百過件

沒有任何合法業者能保證所有人都過件。

說「保證過件」的目的就是讓你放下戒心。

手法四：要你造假借款理由

若民間金融機構叫你以造假的借款理由進行無擔保貸款，也就是過程中並沒有任何商品作為介質，都不是合法的做法，應另尋更加安全可靠的業者申辦。 

我怎麼判斷商品貸款業者合不合法？

幾個你馬上可以做的確認：

查公司統一編號 到「經濟部商業司公司登記查詢」網站搜尋這家公司，確認真實存在。

有無實體地址 貸款人可以確認，該公司是否有提供公開的地址、電話號碼，也可以洽詢是否有跟金管會許可的公司合作。 

合法業者一定有辦公地址，可以 Google Maps 查看，甚至電話確認能不能到現場辦理。

撥款前不收費 任何名義的撥款前收費都是紅燈，直接離開。

利率不超過法定上限 年利率最高 16%，換算月利率約 1.33%，超過就有問題。

對保流程正規 要求你看完完整合約再簽名，而不是網路上隨便填個表就算簽約。

商品貸款、當舖、銀行信貸，三種選哪個？

選錯管道浪費時間，直接對照選：

今天就要現金 → 台中合法當舖，到店估價當場拿錢

不想交出任何東西，工作日等 1-3 天沒問題 → 商品貸款

信用良好、有薪轉帳戶、可以等一週 → 銀行信貸，利率最低

需要超過 45 萬 → 商品貸款不夠，要找代書貸款或二胎

信用有嚴重問題 → 商品貸款的機率比銀行高，但比當舖低，最穩的還是帶實體物品去當舖

沒有哪個選項最好，只有哪個最符合你現在的狀況。

商品貸款 Q&A｜10 個最常問的問題

Q1：商品貸款不用抵押任何東西，那業者怎麼保障自己的風險？

靠你的個人信用和收入來評估還款能力。

這本質上是信用貸款，只是包裝成「商品買賣分期」的形式。所以有穩定工作和收入的人，業者更有把握你還得起，也更容易過件。

Q2：我沒有名牌包、黃金，申請表要填什麼？

你不需要真的擁有那個東西。申請表填的商品只是帳面上的「借款理由」。

你要借 10 萬，就填 10 萬左右的手機或家電；

要借 25 萬，就填精品包或名錶；

要借 40 萬，就填黃牌重機。填的商品市值要跟借款金額合理對應，這樣業者才會核貸。

Q3：商品貸款不查聯徵，信用不好也可以申請嗎？

商品貸款不會調閱借款人信用報告，也不會在信用報告上留下貸款資訊，因此不用擔心會留下紀錄。 

不代表信用完全不影響——融資公司有自己的 CCIS 查詢系統，如果你在融資公司有呆帳或遲繳記錄，這邊會被查到。信用有輕微瑕疵還是有機會過，但嚴重問題的話機率就低很多。

Q4：利率月利率和年利率怎麼換算？

月利率 × 12 = 年利率。月利率 1% = 年利率 12%，月利率 1.33% = 年利率 16%（法定上限）。

碰到業者說「月利率只有 0.8%」聽起來很低，換算成年利率 9.6%，再加上服務費和撥款內扣，實際成本可能比你想的高。

要求業者直接算給你看：借 X 萬元、分 Y 期，每月繳多少、總共還多少。

Q5：申請商品貸款需要準備哪些文件？

基本就是：身分證正反面、第二證件（健保卡或駕照）、近一個月收入證明（薪資單、薪轉記錄、勞保明細都可以）。

有其他加分文件（存款紀錄、不動產資料）一起提供，通常有助於核到更好的額度或利率。

Q6：撥款速度有多快？可以當天拿到嗎？

線上接收對保文件的融資公司隔日會進行撥款，有些需要紙本文件的需要約 2 天左右，流程開始到完成僅需 1 到 3 個工作天。 最快隔天，慢的要 2 到 3 個工作天。

如果今天就要現金，商品貸款來不及，當舖到店辦理是更快的選擇。

Q7：可以提前還清嗎？要付違約金嗎？

各家規定不同。部分業者有綁約期，在綁約期內提前還款要付違約金；有些業者繳滿一定期數之後就可以免違約金提前清償。簽約前直接問清楚：「提前結清有沒有違約金？從第幾期開始可以免違約金？」這個問題不問，之後可能後悔。

Q8：已經在一家融資公司有借款，可以再申請商品貸款嗎？

可以，但不建議短時間內密集申請多家。融資公司之間會查彼此的記錄，如果你最近三到六個月內同時送了很多家，每家業者都看得到，可能判斷你資金壓力很大，讓所有申請都不過。建議一次最多送兩到三家，選好再送，不要海投。

Q9：找代辦公司申請商品貸款，代辦費合理嗎？

找代辦幫你媒合和送件確實可以省時間，但代辦費要注意：較有規模和經驗的貸款代辦服務公司，汽機車貸款事前是不會收取任何費用的，尤其是向上市櫃的融資放款公司申貸，成功申貸後也不會收取額外手續費。

代辦費應該是貸款成功後才收，事前就要你繳費的代辦直接放棄。

Q10：商品貸款在台中有辦理嗎？跟當舖借款比，哪個更適合我？

商品貸款是全台都可以辦理的，線上送件不限地區，台中當然也有業者服務。

跟當舖比，這樣選最快：

• 今天就要現金 → 台中合法當舖，當天到店辦理
• 不想交出任何物品、等 1-3 天沒關係 → 商品貸款
• 信用有嚴重問題 → 當舖更穩，抵押品說話，信用影響小
• 需要超過 10 萬 → 商品貸款額度更高，最多到 45 萬

台中本地有實體店面的合法業者，好處是可以親自去確認合法性，出問題也有地方找人，安全性比純線上的業者更有保障。

申請前，這 5 件事要先確認

1. 你需要多少錢？ 商品貸款上限 45 萬，算清楚你的需求再去問，不要多借。

2. 你每個月可以還多少？ 月收入 × 30% = 最大月付金，超過這個你的生活會很吃力。

3. 你等得起 1～3 個工作天嗎？ 如果今天就要現金，商品貸款來不及，考慮當舖。

4. 業者合法嗎？ 公司登記查了沒？實體地址確認了沒？撥款前不收費這一點問清楚了嗎？

5. 合約的違約金條款看清楚了嗎？ 提前還款要不要付違約金？綁約幾期？繳滿幾期後可以免違約金提前清償？

商品貸款的存在，填補了銀行拒絕、又沒有資產可以抵押的人的一個缺口。

審核條件比銀行寬鬆，不查聯徵，只要有工作收入，很多被銀行拒絕的人在這裡還是有機會。

但市場沒有完整的法規管理，不良業者也多。在送件之前，把業者的合法性確認好、把費用問清楚、把每個月還款金額算清楚，是保護自己最基本的步驟。

如果你在台中有借款需求，歡迎直接聯繫我們，根據你的狀況，幫你找到最合適的資金解決方式。