樂天信貸好辦嗎？額度利率多少？純網銀信用貸款攻略，信用小白也超好過

樂天信貸好辦嗎？純網銀真的好過？

樂天銀行信用貸款，作為純網銀只要你乾乾淨淨，絕對非常好過。

很多人在申請前最想問的其實只有三件事：

1.會不會被打槍？

2.利率大概多少？

3.額度能拿多少？

我們直接講重點。

樂天信貸好過嗎？

樂天是純網銀，全程數位審核。

第一關是 AI 系統審核，不是人工聽你說故事。

系統會看：

• 信用分數
• 收入狀況
• 聯徵紀錄
• 負債比

然後快速決定：

• 能不能借
• 借多少
• 利率多少

什麼人比較好過？

• 信用正常
• 沒有遲繳紀錄
• 收入穩定
• 信用卡正常使用

只要相關紀錄正常，樂天通常核貸速度很快。

什麼人容易被拒？

• 曾經遲繳
• 聯徵紀錄有瑕疵
• 負債比過高
• 收入不穩定

因為是 AI 審核，

如果數據不好，幾乎沒有補救空間。

2026 樂天信貸方案懶人包

樂天信貸額度利率多少？

樂天貸（分期型）

產品名稱：樂天貸（分期型）

✔ 額度高：最高可貸到 500 萬

✔ 利率範圍廣：2.08% 起、最高接近 15% 多

✔ 期限長：最長可分 84 期

✔ 開辦費彈性：優惠期 666 元／一般 1,000 元

✔ 適合

• 大額計畫性支出（裝修、整合債務、教育、醫療）
• 想要固定每月還款額
• 重視易規劃性

❗ 提醒：依個人條件不同，實際 APR 會落在範圍內。

樂天貸（循環型）

產品名稱：樂天貸（循環型）

✔ 額度彈性：最高可用到 100 萬

✔ 利率機動：3.08% 起（依使用情況計息）

✔ 隨借隨還：不用固定每月還款額

✔ 開辦費 1,000 元

✔ 適合

• 不確定要借多久
• 想先備著額度再用到才計息
• 周轉彈性需求重

缺點是機動利率易變，持有未動用也可能有成本（視方案規定）。

樂天信貸哪個比較適合你？

樂天信貸的優點有哪些？

全程線上申請超方便

不需要跑銀行、不需要約面談，

從填資料 → 上傳文件 → 送件 → 核准

全程都可以在手機或電腦上完成。

純網銀 AI 審核流程快速

樂天是純網銀，審核流程高度自動化

不像傳統銀行要等人工審核、排隊開戶

AI 初審能立刻看你能不能借。

沒有實體分行成本 → 利率可能更低

因為沒有分行、人力、營運開銷

樂天能把成本回饋給客戶

讓利率起始較有競爭力（如分期型低於一般銀行）。

適合信用良好、小額周轉族

如果你的信用正常、收入穩定

通常申請樂天信貸的成功率比有瑕疵的傳統銀行高。

資料準備簡單、支援線上文件

薪轉、扣繳憑單、投保資料

通通可以線上直接上傳或連結，不用掃描郵寄。

24 小時申請、隨時送件

不需要配合營業時間

白天或深夜想處理都可以。

可滿足不同需求的產品線

分期型、循環型

選擇最適合你的貸款方式。

樂天信貸 的缺點有哪些？

純 AI 審核沒有補救機會

傳統銀行可以人工解釋或調整
樂天用 AI 一鍵判斷
若資料「不符合模型門檻」就直接被拒。

沒有分行面談，對某些族群不友善

對於：

• 想親自詢問細節的人
• 想現場拿文件確認的人

有些老一輩的人對這種全線上流程反而覺得不安心。

有瑕疵信用者容易直接被拒

像是：

• 遲繳紀錄
• 信用不良
• 負債比過高

在人工審核銀行還有談判空間

AI 是「是或否」，沒有空間。

只看數據，不會太了解你的狀況跟需求

人工銀行有時候會看你的工作年限、產業穩定度、職涯背景

但樂天 AI 只看硬指標（分數、薪資、聯徵）。

循環型利率可能浮動，成本不易預測

循環型不像分期型固定期數

利率是機動計息

若長期用循環型可能比分期型貴。

若申請過太多銀行，聯徵會受影響

即便審核快速

申請太多次會讓其他銀行看到你已經「查過很多次」

反而降低其他機會。

你適合樂天信貸嗎？

✔ 你適合樂天信貸

• 信用正常、收入穩定
• 想要快速線上申請
• 不想跑銀行實體

✖ 你不太適合樂天信貸

• 信用有明顯瑕疵
• 主要用途是債務整合
• 想要人工解釋或申請協商

比較適合申請樂天信貸的職業類型

收入穩定、薪轉清楚、好提供財力證明。

1.上班族（公司行號正職員工）

• 科技業
• 傳產公司
• 上市櫃企業員工
• 行政／內勤人員

✔ 有固定薪轉
✔ 可提供扣繳憑單
✔ 收入穩定

AI 核貸的狀況下，很喜歡這種「數據漂亮」的人。

2.公教人員

• 公務員
• 教師
• 國營事業員工

✔ 穩定度高
✔ 幾乎無失業風險
✔ 信用風險低

屬於銀行眼中的低風險族群。

3.銀行／金融業員工

✔ 收入透明
✔ 財務紀律普遍良好

通常過件率也不低。

4.外商或中大型企業職員

✔ 年薪高
✔ 收入穩定

如果聯徵分數 750 以上，

通常會拿到不錯利率。

5.收入穩定的專業人士

• 工程師
• 護理師
• 會計師
• 設計師（有固定合約）

師字輩通常都有穩定收入證明，

樂天 AI 審核其實很吃這種「每個月收入非常穩定」。

比較不適合申請樂天信貸的職業類型

收入不穩定、難證明、現金流波動大。

1.自營業／小老闆（收入浮動大）

• 攤販
• 餐飲小店老闆
• 接案型工作者

如果沒有完整報稅紀錄或固定薪轉

AI 很難判斷收入穩定度。

2.接案族／自由工作者

• 網紅
• 接案設計師
• 自由攝影師
• YouTuber（如果屬於小團隊作業，沒有公司行號）

如果收入是「不固定轉帳」

或沒有報稅證明

會被視為風險高。

3.現金收入族群

• 夜市攤販
• 工地日領
• 服務業現領薪資

沒有薪轉證明

AI 幾乎無法判斷。

4.信用邊緣人（職業穩定但有瑕疵）

例如：

• 上班族但曾遲繳
• 有循環利息
• 負債比過高

樂天是 AI 審核，

有瑕疵通常直接拒。

5.負債高風險族群

• 多筆小額貸款
• 信用卡循環中
• 聯徵查詢次數過多

即使職業穩定，

數據不好也可能被擋。

7 個提高樂天信貸過件率的方法

1.申請前 1～2 個月先把「信用卡循環」清乾淨

如果你有：

• 信用卡只繳最低
• 有循環利息

先還掉再申請。

AI 看到循環利息，會判定你現金流壓力大，

即使收入不錯也可能被降額或拒件。

2.不要同時申請多家銀行

很多人怕被拒，會一次丟 3～5 家。

這其實是不對的做法。

問題是：

聯徵查詢次數太多 = 風險升高

建議：

• 先評估好一家
• 等結果出來再說

樂天很看重近期聯徵紀錄。

3.負債比先壓低

如果你收入 5 萬，但已有：

• 車貸
• 卡費
• 其他小額貸款

負債比太高會直接被卡。

申請前先還掉一筆小額貸款，

讓負債比下降，再送件成功率會提高。

4.準備「完整、清楚」的收入證明

不要只丟一張薪資單。

最好準備：

• 近三個月薪轉明細
• 扣繳憑單
• 所得稅證明
• 健保投保資料

資料越完整，AI 判斷越安心。

5.申請額度不要一次拉滿

如果你年收 60 萬，

直接申請 500 萬，

AI 會覺得風險過高。

建議先申請合理額度（例如 20～40 萬）

額度太貪，反而提高拒件機率。

6.先養 3 個月「乾淨紀錄」再申請

如果最近有：

• 遲繳
• 聯徵爆量
• 卡費繳不齊

建議：

1.先養 2～3 個月乾淨紀錄

2.每期信用卡全額繳清

樂天 AI 的信用模型會看近期行為。

7.申請時間點要對

不要在：

• 剛離職
• 試用期
• 剛換工作 1 個月內

送件。

工作年資太短，AI 會視為不穩定。

至少滿 3～6 個月再送。

樂天信貸不是看「你現在的哪裡有困難？」。

看的主要是：

✔ 收入穩定
✔ 信用乾淨
✔ 負債比合理
✔ 查詢次數正常

數據漂亮，過件率自然高。

LoanApp 網易貸 × 樂天信貸 5 個客戶案例

案例一｜信用正常但負債卡在循環利息

客戶背景

28 歲科技業工程師，月薪 6.5 萬。

客戶的問題

信用卡刷了 20 萬，長期只繳最低金額，開始產生循環利息。

擔心利息越滾越大。

我們怎麼判斷

• 信用分數 760
• 收入穩定
• 只有卡債問題

屬於「數據漂亮，但財務使用錯誤」。

推薦方案

樂天貸【分期型】

借 30 萬，分 60 期。

解決結果

• 一次清掉循環利息
• 利率從 15% 以上降到約 3%～4% 區間
• 每月固定還款，不再被最低應繳金額綁架

成功把高利卡債變低利分期。

案例二｜社會新鮮人信用小白

客戶背景

24 歲行銷助理，年資 8 個月，年薪 52 萬。

客戶的問題

完全沒有貸款紀錄，信用卡使用不到一年。

擔心「信用太白會被拒」。

我們怎麼判斷

• 無遲繳紀錄
• 薪轉穩定
• 沒有負債

屬於「小白但乾淨型」。

推薦方案

樂天貸【樂分小額型】

申請 10 萬，36 期。

解決結果

• 成功核貸
• 建立第一筆正常貸款紀錄
• 幫她搬家押金一次搞定

小額建立信用，未來申請更大額更順。

案例三｜想整合兩筆小額貸款

客戶背景

33 歲上班族，月薪 5.8 萬。

客戶的問題

身上有兩筆：

• 12 萬手機貸款
• 8 萬卡費分期

每月要還 2 萬以上，壓力大。

我們怎麼判斷

• 聯徵正常
• 收入穩定
• 負債比偏高但還算可接受範圍

推薦方案

樂天貸【分期型】

申請 25 萬，60 期。

解決結果

• 整合成一筆
• 每月還款壓力降到 6,000 多
• 財務壓力明顯減輕

從多負債透過債務整合變更簡單，每個月還款壓力小超多。

案例四｜短期周轉需求

客戶背景

30 歲電商業務，收入浮動但平均月收 7 萬。

客戶的問題

臨時需要 20 萬進貨，

但 3～4 個月後會回收資金。

我們怎麼判斷

• 收入穩定
• 只是短期現金流需求
•  

推薦方案

樂天貸【循環型】

解決結果

• 動用 20 萬
• 3 個月後提前還清
• 只支付實際使用期間利息

主要是彈性高，沒有長期綁約壓力。

案例五｜旅居海外但需要台灣資金

客戶背景

29 歲工程師，派駐美國半年。

客戶的問題

人在國外，急需 40 萬台幣處理家中醫療支出。

我們怎麼判斷

• 台灣薪轉正常
• 年收 90 萬
• 信用分數 780

推薦方案

樂天貸【分期型】全線上申辦

解決結果

• 全程線上完成
• 隔天核貸
• 家人醫療費順利支付

純網銀的優勢因為人在國外，變得非常方便。

這 5 個案例的共通點

✔ 信用正常
✔ 收入穩定
✔ 申請前先幫客戶整理負債結構
✔ 不亂送件

LoanApp 網易貸的價值在哪？

我們不是叫客戶「隨便送樂天試試看」。

我們會先幫客戶評估：

• 聯徵分數
• 負債比
• 適合分期還是循環
• 申請多少額度比較合理

👉 降低被拒風險

👉 提高一次核貸成功率

LoanApp 作為銀行信貸 20 年專家，專業詢問絕不收費，目的是幫大家解決資金問題，專人專員免費諮詢，如果對樂天信貸有任何疑問都歡迎來詢問。

樂天信貸常見 10 個問答 Q&A

1.樂天信貸真的好過嗎？會不會一送就被打槍？

如果你：

✔ 信用正常
✔ 沒有遲繳
✔ 有穩定薪轉

其實不算難過。

但如果：

❌ 有循環利息
❌ 聯徵最近被查很多次
❌ 剛換工作

AI 會直接拒，不會給你解釋空間。

2.我信用小白，沒有貸款紀錄，會過嗎？

有機會。

只要：

• 沒遲繳
• 有穩定收入
• 信用卡正常使用

小白不等於信用差。

但額度可能不會太高。

3.有信用卡循環利息，還能申請嗎？

理論上可以，但成功率會降低。

建議先把循環清掉再申請。

AI 看到你長期繳最低，會判定現金流壓力大。

4.樂天信貸會打公司電話嗎？

通常會有照會電話。

但流程全線上，不需要跑分行。

如果你不想讓公司知道，建議申請前先了解照會方式。

5.申請樂天會影響聯徵嗎？

會。

只要正式送件就會查聯徵。

所以不要亂送好幾家。

聯徵查詢太多次，反而會被其他銀行拒絕。

7.樂天利率真的很低嗎？

真的蠻低的。

但實際利率看：

• 信用分數
• 收入
• 負債比

不要只看 2% 起，

要看核准給你的實際 APR。

7.樂天循環型跟分期型差在哪？

簡單講：

分期型 = 固定每月還

循環型 = 想借才借，用多少算多少

如果只是短期周轉，循環型彈性高。

如果要整合負債，分期型比較穩。

8.我月薪 4 萬，可以借到多少？

要看負債比。

一般來說，銀行會控制在合理倍數內。
但如果你已經有車貸、卡費，額度會被壓縮。

不要預設一定能借最高。

9.被樂天拒絕怎麼辦？

先不要急著再申請別家。

先檢查：

• 聯徵分數
• 查詢次數
• 有沒有遲繳

養 2～3 個月乾淨紀錄，再評估。

亂送只會更難借。

10.樂天適合急用錢的人嗎？

適合「信用正常但想快的人」。

不適合：

• 信用邊緣人
• 想靠解釋過件的人
• 已經負債爆表的人

因為樂天是 AI 系統判定核貸，不是傳統銀行，會評估太多你的真實情況。