代書貸款是透過民間管道取得資金的借款方式，不查聯徵、撥款快，但有三件事你簽約前一定要知道：
- 法定利率上限是年息 16%
- 內扣手續費會被算進利息
- 地政士依法根本不能經營貸款業務
這篇網易貸帶你一次認識代書貸款，最後也會告訴你還有哪些選擇可以嘗試。
代書貸款重點速看
- 利率有法定天花板：民法第 205 條規定約定年利率上限為 16%，超過部分之約定無效。
- 內扣手續費會被算進利息：刑法第 344 條第 2 項明定重利包括手續費、保管費與違約金。
- 不是只剩這條路：被一家銀行拒絕，不代表所有銀行都會拒絕。在踏進民間管道之前，先把銀行的可能性用完。
⚠ 提醒：網易貸為貸款媒合平台，本身不承作放款，也不保證核貸結果。本文所引法規與市場行情資訊僅供參考，個案是否違法應由司法機關認定，實際權益請洽專業律師或法律扶助基金會。
代書貸款 常見問題
代書貸款是什麼？ ▼
代書貸款是透過民間資金管道辦理的無擔保或有擔保借款，不調閱聯徵、審核寬鬆、最快一至三天撥款，額度多在 5 萬至 50 萬之間。
要特別注意的是，「代書」的正式職稱是地政士，而依地政士法第 16 條，地政士得執行的業務並不包含貸款放款，內政部函釋也明示地政士執行借貸款業務應予懲戒。因此市面上承作代書貸款的，多半不是真正的地政士。
代書貸款是地下錢莊嗎？ ▼
不能一概而論，兩者的界線在於是否踩到法律紅線。判斷標準有三條：
線一約定年利率是否超過 16%，依民法第 205 條超過部分之約定無效。
線二是否有暴力或恐嚇討債，依刑法第 344 條之 1 可處 6 個月以上 5 年以下有期徒刑。
線三是否乘人急迫收取顯不相當之重利，依刑法第 344 條可處 3 年以下有期徒刑。
合法的民間借貸確實存在，但市面上以代書名義招攬的業者，體質差異極大。
代書貸款月息 2 分是合理行情嗎？ ▼
月息 2 分等於月利率 2%，換算年利率是 24%，已經超過民法第 205 條規定的 16% 上限。
依現行法律，超過 16% 的部分之約定無效，你沒有給付義務；若已經支付，還可以依不當得利規定請求返還。業界普遍把月息 2 至 5 分說成行情價，但 行情不等於合法，這兩件事必須分開看。
代書貸款的手續費內扣，會算進利息裡嗎？ ▼
會。刑法第 344 條第 2 項明定，重利包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用。
法院實務也認為應以借款人的 實得金額作為本金計算基準，預扣的利息不計入本金。舉例來說，借 12 萬、內扣 3 萬手續費、實拿 9 萬，本金就是 9 萬而不是 12 萬，實質利率會比合約上寫的高出許多。
要押存摺和提款卡，我的帳戶會變成警示戶嗎？ ▼
帳戶不會因為押給業者就自動變成警示戶，但風險在於 帳戶脫離你的控制。
一旦存摺與提款卡交出去，帳戶進出金流你無法掌握，若被用於不明用途而遭通報，你的帳戶會被列為警示戶，屆時所有銀行帳戶都會連帶受影響。
比較安全的做法是拒絕交付，改以約定轉帳或自行匯款方式還款，並在合約中載明還款方式。
被銀行拒絕過，代書貸款是不是我唯一的選擇？ ▼
多數情況下不是。被一家銀行婉拒不代表所有銀行都會拒絕，各家銀行的內部評分邏輯差異很大，有的看重年資、有的看重薪轉穩定度。
建議順序是：先確認自己被拒的真正原因、再透過不查聯徵的平台一次比較多家方案、最後才考慮民間管道。
網易貸的比較服務不調閱聯徵、完全免費，多比一次不會在信用紀錄上留下任何痕跡。
申請代書貸款沒過，會影響我以後跟銀行借錢嗎？ ▼
代書貸款本身不調閱聯徵，因此單純申請沒過通常不會在聯徵紀錄留下查詢紀錄。
真正會影響後續銀行申貸的是另外兩件事：一是短期內被多家銀行查詢聯徵，查詢次數過多會拉低評分；二是已經借了民間貸款且有遲繳，會影響你的整體還款能力評估。
所以先釐清自己的狀況再送件，比亂槍打鳥重要得多。
已經簽約了才發現利息不合理，還有救嗎？ ▼
有。依民法第 205 條，約定利率超過年息 16% 的部分自始無效，你可以主張只償還本金與 16% 以內的利息；已經溢繳的部分，可依不當得利規定請求返還。
另依民法第 74 條，若簽約時處於急迫、輕率或無經驗的狀態且顯失公平，可在法律行為後一年內聲請法院撤銷或減輕給付。
建議先保留合約、匯款紀錄與對話記錄，並向法律扶助基金會或律師諮詢。
